存量房贷利率“换锚”转换已经开始按照央行规定2020年3月1日起存量房贷定价基准将发生转换原则上要于8月底前完成。2月29日多家银行发布了相关公告将转换的规则、转换的范围、转换的渠道以及其他细节进行了一一罗列。涿州鸿坤理想尔湾
要点一转换范围
此次需要转换的房贷为2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的房贷且定价参考的是贷款基准利率也即商业性个人住房贷款部分公积金个人贷款并不包含在内。
除了房贷外其他个人贷款比如个人消费贷款、经营用途个人金融资产质押贷款、经营用途个人房产抵押消费与经营组合贷款等如果是参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款也需转换。
另外多家银行提到已处于最后一个重定价周期的贷款可不转换也就是说目前正处在最后还贷周期的可不转换比如像建设银行说2020年12月31日前到期的贷款可不转换农业银行说贷款到期日在2020年8月31日之前的可不转换。
要点二转换渠道
线上渠道和线下渠道皆可。线上可通过手机银行a、网上银行、短信接收等方式自助操作办理确不熟悉线上渠道的可待各银行根据疫情防控进展情况开通网点服务后线下去往网点柜面或者网点智能柜员机办理并不一定必须去原贷款经办行。办理时间上多数银行公告称可在2020年3月至2020年8月31日之间办理。
要点三转换方式
转换方式有两种一种是转成以lpr贷款场报价利率	为定价基准的浮动利率贷款另外一种则是直接转换为固定利率贷款。
有贷款的客户一定要看好这次定价基准转换仅有一次机会确定后就不能再次更改。
转为固定利率的话按照要求利率水平应等于原合同最近的执行利率水平因此变化不大而选择将lpr作为定价基准的方式对于房贷者来说房贷利率未来的浮动空间更大。
附按揭还贷中,是否换成“lpr+加点”浮动利率怎么选比较划算
文欣2016年初在买了套二手房向银行申请房屋按揭贷款200万元分20年还清。最近文欣有点纠结因为此前央行公布从今年3月1日起开展存量浮动利率个人贷款定价基准转换工作其中包括个人房贷。文欣想知道自己要不要去银行办理转换个人贷款利率呢怎么选比较划算
解答2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人贷款不包括公积金个人住房贷款	均需进行转换。因此文欣的情况属于可转换的范围。
值得注意的是房贷利率重签自2020年3月1日开始原则上于2020年8月31日前完成只能转换一次。所以很多像文欣一样的“房贷族”都很纠结央行给出的这道选择题。
选择一如果文欣继续选择固定利率后其房贷就是维持当前利率水平不变不受lpr利率变化影响。文欣当时的贷款利率是基准利率打9折即4.9%×(1-10%)=4.41%。
选择二如果文欣选择“lpr+加点”浮动利率那么先计算加点数值4.41%(文欣现在的利率水平)-4.8%(2019年12月的lpr)=-0.39%加点-0.39%确定后固定不变。即不论未来lpr升或降用户获得利率都是lpr-0.39%。
值得一提的是虽然lpr每月公布一次但选择挂钩后并非每月还款额都变而是最短一年一变。因为央行规定借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日重定价周期最短为一年。文欣贷款发放日是2016年4月8日定价周期是一年转换时可选择每年4月8日或1月1日偏主流	为重定价日。选定后只需留意重定价日前一个月的lpr报价就可以它决定着之后一年的月供是多少。
那么哪种方案更划算呢综合业内多位人士观点固定利率无风险而挂钩lpr有可能享受到其报价下行带来的红利。因为lpr除了关系房贷利率也是银行给企业发放贷款的“锚”现阶段要给实体融资降成本所以lpr趋势为下行。不过也不能确保lpr会一直升或一直降。基本上lpr每调整5个基点对100万贷款月供影响约30元。所以这需要文欣自己做决策。