中国基金报记者 乔麦
中银消费金融再接央行罚单。
日前央行上海分行公布新罚单，因违反《征信业管理条例》，中银消费金融被罚10万元。这已是今年以来，中银消费金融第二次受罚，两次处罚相隔不到半年。
中银消费金融被罚10万
昨天，中国人民银行上海分行公示了中银消费金融的行政处罚决定，公示表显示，因违反《征信业管理条例》，中银消费金融被处以10万元人民币罚款，作出行政处罚决定日期为10月10日。
业内人士猜测，“这种情况或是因为中银消费金融未经用户授权，查询了用户人行征信，遭遇客户投诉，监管机构确认属实，就会被处罚。”
事实上，这已是中银消费金融年内第二次被罚，且距上一次被罚仅仅不到半年的时间。
今年5月，上海银监局对中银消费金融处以警告，并作出合计高达138.68万元罚款的行政处罚。处罚书显示，2016年7月，该公司在办理部分贷款时，存在以贷收费的行为。上海银监局认定该行为违法了《金融违法行为处罚办法》第十六条第二款，决定处以警告，并罚没合计人民币138.68万元。
值得一提的是，这也是今年以来消费金融业内最大罚单。
基金君查询获知，《金融违法行为处罚办法》第十六条第二款内容为：金融机构办理贷款业务，向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。部分持牌消费金融机构人士理解为“中银或收取了超过国家规定标准的综合利率范围或超出协议范围的费用。”
去年净利位列“持牌系”消金榜首
中银消费金融官网显示，其成立于2010年6月，是经中国银监会获准建立的全国首批消费金融公司之一，是中国银行的附属机构，也是上海第一家消费金融公司。
目前中银消费金融主要业务为线下大额信用贷；线上现金贷——新易贷和中银消费钱包；教育、装修等场景分期，以及和今日头条等企业合作的助贷业务。
资料显示，中银消费金融大股东为中国银行股份有限公司，认缴出资额为3.56亿元，持股比例为40.02%。此外，其股东还有百联集团有限公司、上海陆家嘴金融发展有限公司、中银信用卡（国际）有限公司、北京红杉盛远管理咨询有限公司和深圳市博德创新投资有限公司。
值得一提的是，今年4月中银香港曾发布公告，中银香港旗下中银信用卡公司将向中银消费金融按股权比例增资约人民币4.331亿元。
照此计算，中银消费金融此次增资额达35亿元，注册资本从8.89亿元变更为43.89亿元。然而国家企业信用信息网站显示，中银消费金融注册资本目前依旧为8.89亿元，这意味着此次增资尚未落定。
得益于近年来国内消费金融业务井喷式发展，中银消费金融抓住市场机遇快速发展，并获得了丰厚的利润。
2017年，中银消费金融营业收入40.05亿元，同比增长70.65%。净利润达13.75亿元，同比增长157.78%，成为当年净利润最高的消费金融公司。但2018半年报中并未披露相关盈利数据。
凭借13.75亿元的净利润，中银消费金融去年一举超过捷信消费金融，成为我国持牌消费金融公司中最赚钱企业。
相应地，该公司资产负债表也快速膨胀。从2014年末的约64亿元，增长至2017年末的约398亿元。快速发展背后的资金来源，除了传统的银行资金，还有金融债和资产证券化产品。2016年-2017年间，中银消费金融在银行间市场分别发行了一笔20亿元规模金融债券，及3笔资产证券化产品（合计规模约57亿元）。
去年7月，联合资信发布了《中银消费金融有限公司2017年跟踪信用评级报告》。报告披露，中银消费金融的王牌产品为新易贷，其占总贷款余额的比例为84.8%。
今年上半年，中银消费金融股东中国银行在半年报中并为披露其盈利数据。有业内人士猜测或是由于“上半年遭遇了亏损”。
年内4机构领6罚单
随着国内消费需求不断增长，消费金融市场的火爆程度与日俱增。但在消费金融发展强劲的同时，也存在征信数据不完善、风控体系不健全、发展方式粗放等诸多问题。今年以来，针对这些不规范或违规违法行为，监管机构也加大了对消费金融公司的监管力度。
据不完全统计，今年以来监管部门已针对持牌消金公司开出至少6张罚单，涉及四家持牌消金公司。
1月10日，央行青岛市中心支行公布，海尔消费金融因违反《中华人民共和国消费者权益保护法》关于消费者权益保护的相关规定，被罚款10万元。值得注意的是，此次海尔消费金融有限公司被罚是央行首次以消费者保护为由，对消费金融公司进行处罚。不少业内人士认为，此次央行对于海尔消费金融有限公司处罚力度虽然不大，但却充满警示意义。
1月23日，银监会网站显示，湖北消费金融股份有限公司因贷前调查、贷时审查不到位，导致贷款资金被挪用，被湖北银监局处以罚款人民币40万元，这也是2018年银行系消费金融首张罚单。
5月25日，银监会网站显示，中银消费金融因在办理部分贷款时，存在以贷收费行为，违规放贷，被上海银监局予以警告，并罚款138.68万元；同日，杭银消费金融也因信贷管理不审慎并形成风险，被银监会浙江监管局处以50万元罚款。
8月7日，央行营业管理部(北京)发布两则行政处罚信息公示，北银消费金融、大众汽车金融中国因违反《征信业管理条例》相关规定被罚。
信息公示显示，北银消费金融因违反《征信业管理条例》第40、41条的规定，被处以人民币30万元罚款，1名相关责任人被处以人民币4万元罚款，做出行政处罚决定日期为7月31日。
大众汽车金融中国因违反《征信业管理条例》第40条的规定，被处以人民币25万元罚款，1名相关责任人被处以人民币5万元罚款，做出行政处罚决定日期为7月31日。
而在去年，5机构共领到6次处罚，相关公司及人员合计被罚金额高达1189万元。业内人士指出，在消费金融公司井喷之后，合规将是未来行业健康发展的重点。
转自中国基金报