单身狗の首套房贷之路
【第002篇推送】本文共2961字，阅读完大约需要6分钟。
【1】
毫无疑问，房价这趟车，晚上的都是弱者，房贷也是。
去年下半年，首套房贷还有85折的优惠，现在大部分银行都是基准上浮5%了，但是单身狗们不还得“搞一下”？比如我的朋友小浮。
从今年4月份开始，小浮下定决心要买一套200万的房子。他的逻辑非常简单：杭州从去年g20之后就开始调控房价，半年过去了，市场总该回归理性了。而且他是通过人才引进到杭州的集体户口，名下无房又无贷，属于重点保护的优质刚需。
他的目标也非常简单：买一套公司附近的二手房，记得前年的时候，这里隶属余杭区的新盘才卖13000元/平米。
但是半个月后，小浮终于向现实低下了头。根本没有几个诚心卖房的房东，单价动辄2万多，很多还没满两年有双税，光税费就要10多万。
所以在接到半年前被他无情拒绝过多次的新盘再次打来的推销电话时，小浮觉得电话里那个普通话都不标准的女子如同天使。
“你们还有90平米的房子吗？”
“你好，有的。”
“多少钱？总价200万够吗？”
“应该够的。”
五月初，小浮在这个离公司3公里远的新盘选定了一套房源，就等它开盘。
“你们现在首套房贷的利率是多少？”
“昨天还有个客户是9折办下来的。”
小浮心安了大半。
6月份，小浮终于等来了开盘，成功选到了房，付完了首付，开始给楼盘指定的合作银行打电话。
第一家的回复是：如果车位贷和房贷一起做，可以给到95折。如果买指定的股票型理财产品连续3个月，可能可以做到97折。另外还要搭配5000元的保险，保险是不退的。
第二家和第三家的回复是基准利率。
可以有优惠，当然要争取。小浮决定和给出97折利率折扣的银行个贷经理软磨硬泡。
“我不买股票，存定期可以吗？”
“你能存多少？”
“15万。”
小浮抛出一个他能承受的最大数字，果然听到对方松了口：“我去问问领导，下周给你答复。”
小浮等了3天，再给这位个贷经理打去电话，对方改了口：“起码50万，存3个月定期。”
小浮认真拿房贷计算器算了算，自己如果将这50万放在活期理财里，4.2%的年化收益，3个月能有5000元的利息，而如果放银行，利息大概是1300元。对方给到的97折利率，每年能省下的钱也才1383元。等于说，需要4年，才能把这利息收回来。而按照他的设想，是希望贷款5年左右一次性提前还款。
【2】
小浮断了房贷优惠的念想，马上联系第二家银行。这是国有四大行之一，小浮特意去网上查过，这家银行在提前还款方面的规定非常人性化：只要还款3年以上，就随时可以提前还款，而且不需要违约金。
小浮怕房贷还要上浮，当天就按照置业顾问给的贷款须知准备了材料，请了半天假去银行递交预审材料。
在一堆“我认识你们那个行长，他应该和你打过招呼吧”、“你们那个谁谁是不是和你说过我要办房贷”的关系户中间，小浮一个纯正的刚需，默默地坐在凳子上，按照个贷经理的要求签了一堆表格，又按了一堆手印，被告知：“你去楼下开个卡，就可以了。”
小浮捧着材料和银行卡，顶着烈日回了办公室。20天后，接到售楼小姐的电话，房子可以正式网签了，贷款也能正式提交申请。
又过了一个月，个贷经理打来电话：“你的还款方式选什么？等额本息还是等额本金？”
“本息吧。”
“我的利率是基准吗？”小浮问。
“基本定了，基准。”
小浮还是不放心，问了一下：“那我如果提前还款，要违约金吗？”
“4个月的利息，大概一万多吧。”
“什么？你当时没有告诉这个事情啊！”
小浮目瞪口呆，火速问了一句：“我可以申请利率固定吗？”如果利率固定，以后就能保持在4.9%的基准利率了，这个利率，也是房地产历史上的低位。
“不行，都是浮动的。”
小浮拿着手机沉吟了好一会，憋出最后一个问题：“那么，现在首套上浮了吗？”
“上浮1.1倍。”
“奥，好。”小浮挂了电话，马上给当时的第三家银行打去电话：“请问，现在首套房贷利率还是基准吗？”
“已经上浮5%。”
“好的，谢谢。”
小浮拿着手机望向窗外，说不出是欣慰还是心疼，过了许久，长长地舒了一口气。
【3】
这，就是每天都在发生的杭州买房故事。
为什么要讲小浮的房贷故事呢，当然不是为了说他有多悲情，是因为很多年轻人在买第一套房的时候，因为从来没有经验，所以容易迷茫。再多的准备工作，都不及亲身走一遭。
就像小浮和他的提前还贷。提前还贷收取违约金的规定，每个银行都不同，甚至每个银行的每个支行都是不同的，小浮想当然地根据网上查到的情况做出判断，错失了第三家银行的良机，最后只能自我安慰。
我们说回到首套房贷利率提高，会不会影响年轻人买房。大家看完小浮的故事，不知道有没有感觉到，其实这是温水煮青蛙的过程。
从决心买房，到买房思路转变，到等待网签，再到拿到房贷，中间的过程再顺利，也至少需要几个月。而房贷利率的变化，是以你最终审批的那个时间点来计算的。你会为了一个月多还200元，放弃买房把5到10万的定金送给开发商吗？没人愿意吧。
所以，如果8月份首套房贷利率提高到了1.05倍，影响的是计划在8月份买房的人，绝不是已经开始看房的人。而对于单身人士来说，他们的总房价基本在200万以内，房贷也集中在150万以内，房贷利率真的提高，给他们的生活其实并没有造成很大压力。
还是来算账吧。小浮的房子总价180万，首付3成就是54万，贷款126万。我们来看不同利率下的房贷。贷款期限30年，计算方式是每个月还款额想同的等额本息法（等额本金：每个月还相同的本金，总利息会少20多万，但前期还款压力太大，小浮这样的情况第一个月还8700元左右，每月递减15元，不符合年轻人）。
各利率下的房贷月供
很多人看到这么多利息吓一跳，感觉亏了，后面我们再来说为什么其实很划算。现在先来看利率上浮的影响，因为小浮的贷款数额小，所以即使上浮1.1倍，也就是增加400元的月还款，最多就是让小浮的生活更加拮据。我猜应该会让他少出去吃两顿饭，或者不再随随便便请人吃饭。
【4】
再来说说为什么即使要支付的利息都快赶上本金了，房贷还是划算的。
第一，银行房贷是个人能贷到的利率最低的钱。房贷抗通膨抗贬值的功能，是很多买房老司机的宝典。但其实，即使是首付3成和全款买房比较，未来的收益也是差不多。
我们假设房子在5年后以250万的总价卖出，如果小浮一次性付款，很简单，净获利70万。
如果他首付3成，贷款126万，即使他拿着这126万去买年化收益4.2%的理财产品，最后的净收益也有63万。
你看，两者只相差7万元。
如果小浮用这126万房款做流动资金呢？他可能已经完成了天使轮a轮b轮c轮孙宏斌轮然后上市走上人生巅峰了，毕竟他身处在杭州这样一个充满想象的城。
另外再来说说趋势，为什么单身人士能贷还是要贷？为什么“二套停贷，把额度让给首套”的差别化信贷政策只是幻想？
因为银行的房贷额度就那么多，你说他愿意给基准的还是上浮1.2倍的？虽然宏观来说是要挤压房地产泡沫，但是微观来说银行也是商人，他也想赚钱呐。个人房贷一贷就是30年，数额小手续多一有风吹草动就被指责不保护刚需，换你愿不愿意？
当然，也有很多买新房的小伙伴说，其实还是有优惠的银行，但是开发商不同意。这没办法，开发商和银行也讲究礼尚往来，我给你客户，你给我开发贷，不过一般的新盘都会提供3家及以上的合作银行，这就看运气了。
不过如果买二手房，可以选择的贷款银行就会多一些，这个时候一定不要懒，多跑跑多问问。
最后，大家偶尔被小坑一下也要心态好，毕竟避开大坑就是赢家。谁还没有第一次呢？是吧。
文 丨心圣奶奶
美编 | amelie
本号仅提供单身狗买房参考，如不对号入座，那也没有关系。