在pp行业合规整改的大趋势下，越来越多的平台将车贷资产作为新的业务支撑。据零壹财经联合微贷近日发布的《中国汽车互联金融发展报告》显示，微贷投哪等车贷资产已经超过百亿元的平台也在继续扩张，由传统的抵押质押向消费金融融资租赁等细分领域渗透。预计，年pp车贷规模将达到亿元以上。很多理财的产品收益率远大于银行的利息，很多聪明的人都会选择贷款来理财，转的钱扣除了贷款的利息，还能大赚一笔。比如公积金贷款对生活也是很便利的。为了理财贷款可以选择平安车主贷这样的贷款产品，对于买车贷款在效益上还是很不错的。
虽然车贷规模在不断增加，但是今年以来平台数量却并未呈现增长趋势。据不完全统计，今年月份pp贷行业涉及车贷业务的正常运营平台数量有家，占同期pp贷行业正常运营平台的比例为%。但自今年月份发布pp贷平台车贷业务排行榜以来，数据显示，随着pp贷步入存量淘汰阶段后，全国正常运营的pp贷平台数量有一定减少，车贷平台数也出现下降。
对于车贷行业未来的发展趋势，微贷副总裁汪鹏飞在接受记者采访时表示，车贷具有周期短借款额度低风险较低收益高小额分散的优势。目前来看，涉足车贷的企业会越来越多。但随着监管新规的落地，互金专项整治的火热，硬性监管与软性约束大大提高了车贷平台的整体要求。首先，借款端和资金端的获客成本都在上升，收益也普遍降低;其次，风控要求越来越严，行业整体的坏账率有抬头趋势。车贷行业已经摒弃了过去简单粗暴的发展方式，成为了高门槛的行业。所以未来小型车贷平台会遭遇洗牌被迫退出，规模大的车贷平台也会陆续出现兼并整合，竞争会日趋激烈。
人力成本占门店成本%以上，车贷平台风险控制各有特色 由于需要验车等流程，线下门店是车贷平台的标配。据记者了解，车抵贷规模靠前的平台线下门店大都超过百家。微贷已经开设了家线下营业部，遥遥领先;人人聚财直营门店达家，覆盖全国个省直辖市，个地级市;爱钱帮的线下门店家，而更多的平台则在扩军备战。 但是，对于门店的成本大多平台则秘而不宣。一家平台的负责人给记者算了一笔账在二线三线城市，按照相对成熟的门店来计算，单店大概需要员工多人，门店租金员工薪酬水电费等各项开支加一起，一个月大概在万元左右，如果一个公司有个门店，每个月的开销就约需万元。门店成本构成主要是房租人力成本水电杂费等。其中人力成本是大头，占比超过总成本的%，有业内人士表示。
虽然车贷借款额度低，但风险并不小。具体来看，风险分为人的风险和车的风险人的风险主要有车主无还款诚信还款能力不足和还款催收三方面的风险;车的风险主要有一车多贷车辆残值评估以及车辆丢失三方面的风险。因此，各车贷平台都有各自的风控措施。人人聚财ceo许建文告诉记者，人人聚财的风控流程大体可分为贷前贷中和贷后三个环节，通过风险识别风险评估和风险评价优化组合各种风控技术，构建了从初审到抵质押车处置的全条线风控流程。贷前先进行门店初审信贷工厂审批;贷中车辆抵质押，集中放款;贷后通过数据监控进行逾期分析，根据gps轨迹监控，逾期催收或抵押物处置。同时，人人聚财一直致力于以科技赋能风控，通过搭建风控自动化平台，在欺诈检测自动化审批贷后风险分级与自动化管理等方面实现金融科技化，提高风控能力和效率。在一系列风控组合拳下，人人聚财的历史坏账率仅为%。
汪鹏飞则表示，除了传统的风控流程外，微贷还通过金融科技大数据的应用来对风控进行更好的管理。尤其是风险定价这块，微贷做了六年的汽车金融，已经累积关于用户个人关于汽车的两大维度海量数据。借鉴机器学习的随机森林思想，微贷建立决策森林车贷风控体系，实现最优客户风险定价。据其介绍，在微贷特有的智能决策森林风控体系中，车的信息和人的信息是相对独立的板块。智能决策森林致力实现宽幅风险定价，分别先基于车的信息得出对车的判断，基于人的信息得出对人的判断，再综合人车的决策结果，得出最优客户风险定价的决策结果。
车贷蛋糕将进一步扩大，平台发力创新摆脱行业同质化
对于车贷行业未来的发展，业内人士刘美茹在接受记者采访时认为，根据今年月份以来数据，虽然目前车贷业务成交量处于一个相对稳定的状态，但是由于车贷业务满足小额分散的监管要求，以及汽车广阔的市场空间，相信未来规模会进一步扩大。在目前的行业环境中，车贷平台首先应该紧跟监管脚步，加快合规进程，在此基础上，拓展具有独特优势的车贷业务模式是车贷平台未来发展的要点。
许建文则认为，在贷借款限额规定下，车贷资产具有天然优势，是行业公认的优质资产。然而互金行业对车抵贷的用户群体长期存在误区，即认为车抵贷的潜在客户群体是车主群体。实际上这只是一个模糊式判断，车抵贷所服务的群体特征十分鲜明，他们是中国万的私营企业主和万的个体工商户。这万自雇人群是车贷真正的客户群体，但由于缺乏相应的征信数据，他们长期处于金融服务空白区。因此，目前要做的是解决好车贷核心客群的服务覆盖能力，行业蛋糕还将进一步做大。另一方面，车贷行业发展至今，马太效应显现，车贷规模前十的平台贡献了超过一半以上的车贷份额。这说明随着贷行业的良性洗牌，车贷平台的成交量正在趋于集中，赢家通吃的局面正在形成。
车贷业务的竞争还远未达到近身搏杀的程度，长期来看，如何构筑真正的竞争壁垒成为当下车贷行业角逐的关键有业内人士对记者分析道，当前车贷在产品上品牌上服务上都处在相当初级的发展阶段，平台之间是同质化竞争，被迫要靠价格战来生存。而实际上车贷资产端的各个环节都有相当大的优化空间，车贷的各个流程链条严重依赖人力，且标准化程度较低，这不但存在效率成本上的浪费，也滋生道德风险和操作风险的发生几率。
在这个阶段针对这些问题，车贷平台也有自己创新的思考。汪鹏飞对记者表示，随着车贷业务的竞争日趋激烈，微贷正在从以下三个方面进行创新，包括在车贷这个核心业务基础上，切入车贷细分空白领域，同时微贷也在消费金融等领域展开探索;其次，扩大资产端的获取，如通过和自带大流量的平台进行业务合作，在现有的庞大用户群体基础上，切入提供分期等金融服务来进行获客等;再次，微贷正在通过金融科技的应用降低金融效率，提升用户体验。当前，微贷还在信贷领域进行人工智能的应用探索，尝试开发基于自然语言对话的自动视频面审系统智能电核机器人和智能还款提醒机器，汪鹏飞说道。
人人聚财选择的是聚焦车贷资产端建设，许建文表示，同时采取的战略是品牌化+科技赋能，通过精细化升级提升获客定价和服务能力，从车贷同质化竞争的泥淖中挣脱，最终车贷资产端将实现从典当逻辑到授信逻辑的转变。