美国保险服务公司（insurance service office，简称iso）是一家专门服务于财产和意外保险业的咨询评估专业机构，提供从条款到费率方面的多种服务，成立30多年来为监管部门和保险公司提供了丰富、可靠的统计数据库和参考费率信息，在市场上发挥了重要作用。统计信息部对该机构的职能、服务内容和运作模式等进行了专门研究，以期对我国类似机构发展有所启示。
一、机构职能
iso成立于1971年，最初是由保险费率厘定委员会、互助保险费率厘定委员会、内陆运输保险局和其它九个火险费率厘定机构合并形成。iso在成立之初是一家非盈利机构，1997年转为私有盈利公司，2009年成为上市公司（verisk analytics inc., vrsk）。iso的总部设在新泽西州的泽西市，分部和办事处伴随其国际化经营而遍布世界各地，员工超过6000人。
iso主要承担统计代理和咨询服务职能。从统计代理职能看，美国的保险监管主要由州政府负责，大多数州的保险监管部门要求保险公司提供险种、费率、保费、赔付、保单编制规划、承保保单和批单等汇总资料，但不接受保险公司直接上报汇总数据，而必须通过一个由州监管部门认定的统计代理人。iso是美国50个州、哥伦比亚特区以及波多黎各政府认证的统计代理，全美任何一家财产和意外保险公司都可以成为其会员。目前，有1800家保险公司向iso提供数据。从咨询服务职能看，iso收集、汇总大量数据，并充分利用这些数据开发和提供会员保险公司所需的信息和资料，包括定价信息、标准保单开发、理赔服务等，会员保险公司可以直接利用iso所提供的数据和信息，也可以对iso所提供的数据和信息进行二次开发。
二、组织机构
iso的运作由董事会负责监督管理。iso董事会共有11个董事席位，其中3个席位在会员保险公司中选举产生，其余8个席位的任职人员要求不能就职于任何一家保险公司。董事会下设三个委员会：精算委员会、商业保险及意外保险委员会、个人类保险[1]委员会，成员由会员和客户[2]组成。
iso的机构组成有三部分：一是母公司的内部机构，主要包括保险服务部、政府联络和数据管理部、风险决策服务中心、金融与合作中心以及市场部、法律部。二是全资子公司，其中涉及核心业务的主要有商业风险服务公司（crs）、通讯公司（isotel）和数据公司（isodata）。crs通过其分布在全美的服务中心，向商业保险类客户提供服务，服务内容包括对不适合划分等级费率的财产进行调查，并估计可能发生的损失，以及对全美各城市的消防等级进行分类。isotel管理和运作一个全国性的通讯信息网络系统，并通过该系统向会员和客户提供保险费率和保单。isodata收集和评估受到关注和公开讨论的一些保险案件分析。而精算报告、统计数据报告以及保单的编制、发布则由母公司iso来完成。三是iso通过并购控股的子公司，这些子公司主要提供不同领域的风险控制、分析、评估和咨询服务。
三、提供的主要服务
（一）为保险公司提供数据汇总上报服务。iso为会员提供监管部门授权的数据汇总服务，并按照监管部门的要求，代理会员保险公司上报经过汇总的数据或打包集成的保单信息。为此，iso自行设计了一套涵盖内容广泛、基本满足各州监管需求的统计报表，选择iso作为统计代理的保险公司按照其报表要求填报相关数据。
（二）为监管机构提供费率合理性评估依据。iso根据监管部门的需求按时提供包含保险险种、保费、赔付支出等内容在内的汇总数据，并将定价信息及风险评估方法、评估结果等报监管部门备案，有时还要提供给第三方进行评估。iso提供的统计信息是监管部门评估保险公司费率是否合理的重要依据，监管部门将这些信息和自行采集的与判断准备金充足性相关的数据结合起来，做出监管决定。
（三）为保险公司提供费率或损失预测信息。iso拥有丰富的数据资源，这些资源为iso测算费率和预测损失打下坚实的数据基础。iso的数据来源除了其作为统计代理所收集汇总的保险公司数据外，还包括基于其职能和法律赋予的权利（如建筑物安全性评级、消防等级分类等）所采集的相关数据，以及结合自身业务和风险评估需求广泛收集的大量数据。iso的精算人员综合运用多种来源的数据和精算工具，深入分析研究风险类型和风险损失规律，进而测算不同类型保险标的的纯风险损失率，为保险公司产品定价提供决策参考。iso提供的定价信息既包含有关的汇总数据，也包含采用的分析方法以及测算结果。为了保证信息的客观性，iso一直坚持对所提供信息不持立场，不提供倾向性的观点，不做结论。
例如在车险服务中，iso会分别按责任险和损失险收集包括保费和赔付信息在内的相关数据，然后依据这些数据和有关信息进行分析研究，向保险公司提供一系列服务产品。其中包括私人机动车损失成本分析，即通过对某区域汽车损失成本数据的汇总分析，计算预期损失成本；私人机动车分类计划，即分析司机年龄、性别、婚姻状况、车辆使用情况等因素对损失成本的影响；还从车辆生产年份、价格、车龄变化等角度分析损失成本，等等。保险公司可将iso的产品作为其保险产品定价的参考或应用iso的分析方法自行开展相关分析。
（四）开发标准保单和批单。iso持续跟踪、研究保险业界和法律的各种变化，经常与保险公司、保险代理人、保险经纪人等沟通，了解市场需求，在此基础上起草新的标准保单，或对现有的承保条款进行修改，以适应新法规出台、法庭的解释或是市场环境的改变。新保单开发出来后要提交相应的公司委员会审核，需要监管部门通过方可使用的，则上报监管部门审批。标准格式的保单和批单对于保险公司和监管机构来说非常重要。保险公司可以以iso标准格式保单为基础，为客户或市场目标订做自己的承保保单，并能够集合有效的承保数据，较为准确地进行费率测算及损失预测。监管部门可以以iso的标准保单和批单作为基准来判断合理的市场价格，并对保险公司之间的保险责任范围进行比较，以确保保单和保费合理公正，从而更有效地对市场进行监管。
（五）为保险公司提供理赔服务。iso理赔服务的核心是理赔调查，它拥有一套可识别虚假赔案、评定理赔额度、管理人身伤害理赔记录和数据分析的专门系统。iso通过系统中以前的损失记录、赔案规律以及与其他机构合作等，来识别欺诈，帮助保险公司精简理赔工作流程，提高服务效率和效益。
（六）通过并购方式拓展服务领域。近年来，iso除了发展其保险核心业务，还通过并购的方式拓展到其他风控领域，提升服务的专业性，成为为保险、金融、房地产、卫生、政府及人力资源等领域提供风险管理信息的领军机构。被其并购的公司通过开发应用软件和分析工具为不同服务对象提供各种服务，如车险定价、医疗保险规划、房地产开发评估、巨灾和气候风险保险服务、机动车报告及信用分数记录、企业招聘风险控制、抵押贷款欺诈监测等。客户可以利用iso提供的各个领域的资料和咨询服务来全方位的分析和评估其面临的风险，保护其人力资源、固定资产和金融资产。
四、服务运作模式
iso成立四十多年来，其服务对象不仅涵盖美国的保险公司、再保险公司、保险代理、保险经纪、自保机构、风险管理经理、律师、监管部门和各种政府机构，还与欧洲、南美、亚洲的部分保险公司开展业务合作。从其核心业务看，服务对象主要包括保险监管机构和保险公司两大类。
（一）与监管机构之间。一方面，iso需要经监管机构认定后担任某一区域的保险统计代理；另一方面，它根据监管需求设计统计报表，按照监管机构的规定表式报送相关数据，将对费率、风险的评估方法和结果报监管机构备案。但iso与监管机构之间是相对独立的关系，在担任保险统计代理的同时，更多的业务完全是商业行为，包括广泛收集数据，自行开展分析研究并向保险公司提供服务产品，并购专业化机构扩大服务范围等。
（二）与保险公司之间。保险公司可以选择iso作为统计代理，缴纳一定费用成为iso的会员，通过iso向监管机构报送数据，并可以向iso购买服务。iso提供服务时多数为按单付费，但一些研究和开发成果的服务费用则会按险种向会员收取，具体费用以保险公司的保费收入为基准进行计算（如与车险相关的分析研究产品，按公司保费收入的一定比例收取相关费用）。此外，保险公司以外的任何组织和个人都可以成为iso的客户并购买其产品及服务。
五、几点启示
iso的存在和发展是保险监管部门、保险公司、顾问机构及其他保险行业协会合作的结果，也是追求规模化经营的产物，在评估、管理和降低风险方面发挥了重要作用。iso丰富、可靠的统计数据库和参考费率信息降低了市场进入的门槛，增强了价格竞争，降低了保险公司的报价错误风险，有利于稳定保险市场、帮助监管机构监督市场以及确保定价公平合理。目前，我国保险领域的类似服务机构的发展还在摸索过程中，从对iso的机构职能和所提供服务的初步了解中，有以下几点认识或可对国内相关机构发展有所借鉴和启示：
（一）丰富的保险行业数据库是指导促进行业发展的坚实基础。iso 拥有世界上最大最详尽的产险保费、损失和理赔信息数据库，这是其发挥咨询服务作用的强大基础。选择iso做统计代理的保险公司要提供本公司完整有效的保单数据，iso每年会收到20多亿条的保费、已付理赔和未付理赔额的详细记录数据，收集到的商业险种数据约占行业数据的70%-75%，个人险种数据比例为1/3左右。在iso的数据资源中，包括根据其统计规划建立的有140多亿条记录的统计数据库、有6 亿多件理赔案的美国反欺诈数据库、50 多个国家自然巨灾的历史数据库、超过1300 万条的美国房贷数据库、300 多万条的不动产保险信息数据库等。可见，要更好地指导和促进保险业发展，做好风险评估、损失预测和合理定价工作，必须要有丰富的行业数据库做基础，收集的信息既要有保险公司的财务、业务数据，还要包括与分析评估风险相关的各类资料，科学地研究、建立指标体系，并做好定期维护和逐步积累。
（二）统计代理制和商业化运作是iso收集与共享信息的重要保障。iso之所以能够收集、汇总大量数据，拥有丰富的数据资源，与美国保险业的统计代理制度有着密切关系。iso得到州监管部门的统计代理授权后，统筹各州监管需求，自行设计统计报表，选择其做代理公司的保险公司按要求填报数据，这些数据成为iso海量数据库的核心组成部分。除了监管部门授权统计代理的制度保障外，iso依靠会员制度和提供服务等商业化运作获取的充足资金，以及庞大的专业化队伍是其广泛收集和充分挖掘数据的重要保证。从实际运行情况看，美国保险业的这种社会化、专业化的分工协作模式不仅降低了监管与服务成本、提高了工作效率，更是对稳定和促进保险市场发展发挥了积极作用。
（三）逐步完善信息共享机制和内容以理顺各方关系、实现多方共赢。iso依托于监管部门授权、结合自身业务定位较好地实现了信息共享，在这一过程中，保险公司向iso提供数据，这些数据经过汇总整理后既是iso向监管机构、会员及客户提供的产品，也是iso加工更深层次信息的基础。而保险公司之所以选择iso作为统计代理，也与其能够提供具有经营参考价值的信息不无关系。可见，不仅信息共享机制对于共享效果非常重要，而且信息共享所涵盖的内容也非常广泛，iso在收集、汇总和提供数据的同时，更重要的是利用数据开展分析研究，提供一系列高附加值服务。为此，iso不仅有自己的精算专业团队，还通过并购等方式拓展和确保新业务的专业化水平，提高其在保险业的影响力。因此，在我国逐步打造保险业信息共享平台过程中，应制定更全面、更长远的发展规划，既要研究建立科学合理有效的工作机制，理顺各方参与者的关系、提高参与者的积极性；还要在收集、整合保险数据的基础上，循序渐进地拓展业务领域，培养专业化队伍、开发高水平信息技术系统，做好数据挖掘、开展分析研究，在风险评估以及鉴别、控制、降低风险上发挥积极作用，实现信息共享机构与保险公司、监管部门三方共赢。
[1] 主要为私人机动车和家庭财产保险。
[2] 保险公司以外的购买iso产品的机构或个人。