文|上地十三少
随着消费金融业务的快速发展，市面上越来越多的贷款类app层出不穷，基本上所有的app都可以在你输入姓名、身份证号等个人基本信息之后，快速给计算出你的授信额度来。但是大家有没有想过，这个授信额度是怎么计算出来的？准不准呢？
今天十三少就给大家讲讲授信额度背后的那些事。
1.采集数据
无论是谁家的贷款类app，都需要大家填写个人基本信息，一般来说都是最少要包含如下四项：姓名、身份证号、手机号、银行卡号。当然，有的app还需要大家授权通信录、社保、公积金、通话详单等。
在这一环节，金融机构通过你的申请可以获知你的身份与基本信息，很多app在使用时还需要上传地理位置、通信录、通话记录，短信记录等。然而，数据采集并不如我们表面上看到的那么简单，还有很多深层次的数据获取手段，这个后面的文章中会给大家做出介绍。
2.获取数据及加工处理
金融公司在开展线上贷款业务之前，基本上都对接了很多第三方征信数据源，例如大家都知道的身份验证、手机实名验证等。金融公司一般会对接以下四类数据源供授信计算使用：
1.身份验证类：如身份验、手机实名验证等。
2.黑名单、反欺诈类：如各类第三方机构提供的黑名单、多头借贷、借款中介等数据。
3.查询类：手机在网时长、银行卡消费信息等。
4.授权获取类：通话详单、社保、公积金等。
在这一环节，你所填写的基本信息会通过数据查询接口去获取更多的征信数据，随后金融机构会对你的各项数据进行加工处理，从中筛选和计算出最终用于授信的核心数据。这些征信数据是后续评估你授信额度的重要依据。
在金融机构的后台中，需要有一个专门的数据平台来处理数据，包括数据的对接，加工，处理，存储等多项功能。这个数据平台需要结合业务实际需要进行设计实现，并且需要进行持续维护。
3.执行风控规则及授信模型
在获取到授信的核心数据之后，金融公司的风控系统就开始工作了，首先，它会核验你是否是真实申请，然后会核实你是否有不良记录，在通过各类风险规则的判断之后。开始进入到信用评分模型之中计算你的授信额度。关于评分模型，上一篇文章中十三少已经给大家介绍过了，感兴趣的可以去看看《三分钟带你了解消费金融风控建模》。
在这一环节中，不同的金融机构需要制定不同的风控策略，然后在决策引擎中执行这些规则及模型。不同的金融机构技术能力不同，导致有的公司有在线的可视化配置平台，业务人员可在短时间内配置并上线规则，而有的公司，风控策略都是写死的，每次修改都需要开发排期去排队修改，此中差距，可想而知。在此需要多说一句，风控策略一定要跟随环境及时作出调整，否则容易被欺诈团伙破解，造成不可挽回的损失。
4.输出额度，完成审批
在信用评分模型计算之后，还需要对你的评分进行一次转换，转换成最终的授信额度。此时，风控系统将授信额度输出给业务系统，业务系统再返回给app，这时你就可以看到你的最终额度了。
一般的现金贷类产品，在这个环节就直接输出给用户最终额度了，而有些风控做的比较严的公司，还会在这个步骤加一道人工审核，专门针对有风险的，资质不佳的，有疑点的客户进行人工审核，在人工审核之后才将最终授信结果返回给用户，这样虽然会加长审批时间，但是也提升了风控的准确性。
贷款额度评估的全流程
经过上面4个步骤，金融机构就可以评估出大家的贷款额度了，而整个处理过程，基本上可以在1分钟之内完成，当然，不同机构的授信时间不同，这一方面取决于数据量多少、风控策略的复杂程度，是否有人工审核环节，另一方面也跟风控系统的性能有着很大的关系。
对于金融机构而言，风控系统的性能越好，审批时效就越高，就能更好地支持各类风控策略的运行与修改。不过相应的，自行构建一套高性能的风控系统也是需要很大的投入的。
通过十三少的介绍，相信大家都知道各类现金贷。消费分期产品的贷款额度评估是怎么做的了，当然，各家公司的规则、模型都不一样，所以同一个人在不同机构申请时，获取的额度也是不一样的，这也都是正常现象。十三少后续会为大家介绍消费金融领域中其他各种高（neng）精（zhuang）尖（bi）的技术，敬请期待。如果有什么想了解的内容，欢迎留言或私信告诉我们哦。
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编辑|聪聪