据有关调查显示，超60%的“90”后有意买房，但是初入职场的他们，投资意识却并未开启。因此，对于许多90后来说，如何理财买房是一件头疼的事，本期特邀浦发银行柳州分行的高级理财师刘雪莲，以月薪4000元的理财买房案例为大家分析如何理财。
个人档案
一
姓名：林小姐
年龄:24岁
职业：媒介
收入：4000元/月+1万元年终+五险+餐补+交通补贴
支出：房租800元/月等
积蓄：2万元
买房计划：5年内买房
理财分析
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1.林小姐已经具备基本的社会保险，还需要一些商业保险，以覆盖其可能遇到的各种风险。考虑到她的具体需求，目前选择纯保障型保险组合即可，如定期寿险、重大疾病险、意外伤害(身故/残疾)险、意外住院险等的组合，以充分涵盖因人身意外而造成的各种损失。
2.如果要实现购房目标，显然积蓄不够，林小姐目前要注重资本的积累，至少要能够支付房屋的首付及装修款项。另外，林小姐抗风险能力与理财成长性较强，可采取偏向进取的投资方式，加快积累速度。但鉴于其工资水平有限，以往并无太多积累，所以林小姐还需开源节流并重，力行节约。
理财建议
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消费篇：可将每月花费控制在2100元上下
理财建议林小姐将日常消费支出分为二个大类，严格控制选择性支出。
第一类是义务性支出，一般无节省余地。包括房租、交通费、通讯费等。但可在离单位近的地方与人合租房，节约交通费与房租。
第二类是选择性支出。林小姐尽量地避免这部分支出。按照柳州目前的生活物价水平，刚参加工作的年轻人如照该表消费，将支出控制在2100元上下，占其月收入的50%。
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投资篇：未来5年多买积极型基金
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林小姐参加工作不久，承担风险的能力比较强，但工资结余有限，投资方面不能太冒风险。建议采取进取为主的谨慎投资策略，加速积累资金。
对于缺乏投资经验的林小姐来说，开始几年不建议购买太多的股票与债券。用年底分红投资变现能力较强的基金是目前最适合小林的投资选择。在基金组合方面，建议其以6：4的比例分别投资于偏股型基金和保本型基金。偏股型基金的年平均投资回报率约为8%，保本型基金的年平均投资回报率约为5%，该组合的预期综合收益率为60%×8%+40%×5%=6.8%。未来林小姐可视市场的情况，定期调整基金组合配置。
此外，林小姐收支的节余也可作基金定投：按以上消费建议，林小姐每月的工资还有1900元的剩余，建议定期定额购买基金，以混合型基金为主，预期年化收益率为6% 。
在以上投资建议下，假设林小姐未来3年没有加工资，其收入也可按照“投资运用表”积累。如此一来，其在2021年底可积累存款约12.7万元。
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规划篇制定详细购房计划
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林小姐至少需要购买一套二居室的房屋，面积在70~90平方米左右。按目前柳州住宅均价8000多元/平米计算，房屋总价款在60~70万元左右，如果进行商业贷款，首付要两成，金额在12万元以上，因此，3年后，林小姐27岁时，自己的储蓄存款有12.7万元。若工资增长速度可抵消通货膨胀速度，或可考虑按揭买房。但考虑到房价上涨因素和其他不确定的政策因素，建议林小姐在3年内尽量多积攒存款，多了解房屋信息，如果有可能，可以考虑尽快置业。
另外，对于年轻人来说，投资理财还包括投资自己，要使自己具备更高的竞争力，就要做好职业生涯规划。很多人每天都在投资，投资兼职，投资游戏，投资小买卖，却很少想过投资自己。林小姐如果按揭购房，按照只交首付，办理40万元至50万元、30年按揭的话，每月还款额预计在3000元至4000元之间。一般而言银行规定，家庭月负债应低于约收入的50%，从目前看来林小姐每月4000元的收入来看，根本无法支持月供。因此，建议林小姐多留意其他高收入的工作机会，平时注意多充实自己，找到能让自己提高收入的途径。
“受传统观念影响，大多数人的理财渠道多以银行储蓄为主。这种理财方式虽然相对稳妥，但是现在物价上涨的压力较大，存在银行里的钱弄不好就会“贬值”。所以在新形势下，大家应更新观念，转变只求稳定不看收益的传统理财观念，积极寻求既相对稳妥、收益又高的多样化投资渠道，比如开放式基金、炒汇、各种债券、集合理财等等，以最大限度地增加自己的理财收益。”刘雪莲建议道。
理财常见误区！
1.随大流理财
许多人在理财和消费上喜欢随大流，常常跟随亲朋好友进行相似的投资理财活动。比如，听别人说参加某某集资收益高，便不顾自己家庭的风险抵御能力而盲目参加，结果造成了资产流失，影响了生活质量。
2.会员卡节省开支
几乎每个人的包里都能掏出一大把会员卡、打折卡，许多情况下用卡消费确实会省钱，但有些时候它们不但不能省钱，还会适得其反。如有的商家规定必须消费达到一定金额后才能取得会员资格，如果单单是为了办卡而突击消费的话，就得不偿失了。
3.风险规避不可少
单身者收入来源单一，应该善用保险规划来规避风险，重大疾病与意外险是应偏重的部分。此外也可买保费较低的定期寿险，给予年长父母无虞的保障。
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