有这么一对夫妻，二人都是普通上班族，整个家庭的月收入有量万元，并且手里还有着20万存款。平时的开销，没有什么负担，这样的家庭应当算是衣食无忧了吧？但买房之后，事情就不一样了。房贷让夫妻二人充满了压力，平时的花销加上房贷还款让二人变成了“月光族”，手里的20万也是只减不增。相信在现如今的社会中这样的例子不在少数？那么我们应该如何解决这样尴尬窘迫的状况呢？
俗话说的好，“你不理财，财不理你”以上这对夫妇的例子是因为没有制定正规、正确的理财规划而造成的。下面，我们就为这对夫妇制定一个合理的规划方案。
关于房贷，一般建议要把房贷的比重保证在月收入的40%以下，然后在另外留有30%左右的月结余。以家庭月收入一个月2万为例，房贷还款应该尽量控制在8000以下，然后月结余要控制在6000左右，可作为平时的日常开销，以及投资理财资产。
在安排好月薪的同时，闲置的资金也要合理分配。规划好每个月的收入之后，如何将20万闲置资金妥善投资？这里建议大家固定准备三个账户：
1、应急资金账户
2、杠杆账户
3、投资账户
首先，我们准备一笔应急资金放在应急资金账户中。除非到了迫不得已的时候，比如失业，家中急事等情况发生时才能启用。
这笔应急资金建议理财者以4个月的生活必要支出为限。以开头的夫妻二人为例，我们建议拿出56000元作为准备金。可将此准备金的1/3放在银行活期存款，另外2/3放在货币基金里，如财付通或余额宝等，随用随取。
所谓的杠杆账户，则主要是用来购买意外险、重疾险、寿险等产品。保障在家庭成员出现意外事故，重大疾病时，有足够的钱来应急。
这里建议理财者把保险年缴费用控制在年薪的10%左右，依然以开头提到的夫妻威力，配置30万保额的中级保险费差不多在11000元左右。
第三个账户是投资收益账户。按王先生的例子看，除去前两个账户所需的资金，剩余的资产为133000元。在这个账户里，可以构建一个投资组合，以获得相对稳健的收益。
下面说一说适合这对夫妻的投资方案，剩余的资产为133000元，做5-7年期的投资。其投资配置预期年化收益率为：5.8%-12.82%；53000元投入在银行理财，其预期年化收益率约为3.5%-6%左右；26600元投入在其综合实力较强的p2p平台上，其预期的年化收益率约为6%-12%左右；53400元定投在混合型、指数型、股票型基金中。其中第一年投入约为1万元，因此还没有投出去的43400元可以做1-2年的p2p和银行理财。其中，29000元投入银行理财，14400元投入p2p平台中。
以上小编给理财者提供了一个包括月收入和固定存款的大体规划，不过在实际配置中还应该考虑个人家庭的整体财务情况，合理安排投资资金、应急准备金以及保险规划资金的比例，做好个人的理财规划。小心驶得万年船，唯有善待财富，才能保证完美生活质量。