上周，小凤凰一直被身边的一位小伙伴追问关于理财的问题。一会儿问到基金，一会儿问到股票，因为知识点太多，怕说了会让他更乱。所以，今天打算以这篇文章为契机，讲一讲闲钱理财的话题。
投资有风险，入市需谨慎
找“痛点”
大家平时可能都会碰到这样的事情。大学同学聚会，发现以前不如自己的同学现在突然变得很壕。无形中在心里和自己做了对比，一气之下，做出了想要投资理财的决定。先不说这样的心态正确与否，“自己”至少找到了“痛点”，给了“自己”一个赚更多钱的理由。
有的小伙伴要问了，想赚钱难道还需要什么理由吗？当然。我们常听人说：不谈报酬的工作都是耍流氓。说严重一点儿，不谈目标的理财就是二货一个。赚钱也需要定目标，赚钱也需要适可而止。对于那些没有理财经验的小伙伴来说，在做出理财决定之前，一定要想清楚两个问题：
第一，你理财的目的是什么？是想要资产保值，还是资产升值。第二，你个人能承担的风险有多高？是压根就不愿意承担风险，还是可以承担至少5-10%或更多的风险。
先来说第一个问题。资产保值和资产升值有着本质的区别。所谓保值，通俗来讲，是至少做到不亏损。而升值，就是要利用手中的现金或资产赚取几倍甚至几十倍的收益。对于普通投资人来说，在负利率窗口期，我们理财的目标至少应该覆盖cpi涨幅，也就是很多外行说的跑赢“通胀”，然后再谈升值的梦想。
找到自己最真实的“痛点”。ok，再来说风险。其实，上面所说的风险，仅仅是现金流损失的底线。大家平时都在听：投资有风险，入市须谨慎。这里的风险包含着很多因素，比如通货膨胀的风险、“黑天鹅”“灰犀牛”的风险；而放在网贷，至少应该知道“兑付”“跑路”的风险。所以，风险无处于在，一定要考虑周全。
做“计划”
大家平时工作中一定会被领导要求出策略、拿计划，只有策略明确了，计划清晰了，实施起来才不会犯难。理财也是一样。要根据自己现有的认知、流动性做相应的计划，这样才能知道劲儿往哪儿使，力往哪儿发。小白投资人想要在理财的路上走得更长远，至少应该做好以下规划：
第一，学习计划。理财有盲点，说明你的知识点不清晰。那么，首先要做的就是学习计划。学习学什么？个人的建议是，缺什么补什么。有些伙伴对网贷理财感兴趣，那就买本网贷理财入门书籍看看，比如“三公子”写得《工作前5年，决定你一生的财富》。此外，多上一些专业三方网站，多看牛人论坛，重要的是多和身边的伙伴交流，慢慢就会建立自己的认知体系。
第二，理财计划。对小白投资者来说，小凤凰并不提倡你们很草率的做“理财计划”。当然，这并不代表不可以理财。在对一个行业不是非常了解之前，小凤凰的建议是以银行理财为主，网贷理财为辅，充分利用好余额宝等支付工具，将风险降到最低。需要注意的是，我们要将理财用资金和家庭生活开支的资金分开管理，尽量做到专款专用，不到万不得已不动用理财资金。而对于家庭生活开支用的资金，则要做好支出记录，这就是我们常说的记账。万事开头难，记账做好了，你会受益匪浅。
定“目标”
做好计划后，就开始定目标了。很多伙伴一提到理财目标，总觉得离自己非常遥远。理财目标怎么定？有三个关键点需要把握。其一，投资标的；其二参考投资标的。其三，个人预期收益。
所谓投资标的，就是大家常说的理财产品。以银行理财为例。我们至少要弄清楚五大行（工农中建交）的产品年化收益状况。同时，还要有一些备选参考标的。比如招行、民生、光大、兴业等银行理财产品收益情况。小凤凰建议，在做调研时，尽量多维度多角度细化考虑，比如产品、年化收益、投资期限、募集期、封闭期、服务费、管理费等，尽量将调研做得详细，这样一目了然，优劣尽收眼底。
除了做好同业产品调研外。我们还要横向比较不同行业的产品收益率。比如，小明了解了某行一款90天定期产品的收益率是4.57%（5万起投），又发现凤凰钱包融精选90天的年化收益是8.8%（1000起投）。考虑到两款产品的年化收益不同，以及起投金额不同，小明果断选择了收益高、起投门槛低的凤凰钱包理财。
调研的目标，是更好的掌握理财市场的一手信息。而这一步也是给自己定预期收益的关键点。其实以目前银行理财产品的收益来看，基本可以覆盖cpi涨幅。但当我们将涨幅那一部分除去后，发现能拿到的利息实在少得可怜。于是，我们可以通过不同的配置来实现预期目标。
比如，小明手里有2万闲钱，他想通过银行理财产品一年内实现本息收入25000元。于是，小明根据目前银行1年期平均年化5%（保本）来计算，1年后他仅仅能拿到21000元的本息合。此时，小明果断调整了自己的目标，一年后实现22000元本息收入。小明以凤凰钱包选择融精选360天产品为对标产品，按照年化11%来计算，1年后，自己能拿到2200元利息。通过调研和计算，小明给自己大概定了明年的预期收益率：10%-11%。
理财不是件容易的事。但当你走上这条路时，你会发现生活因理财变得更加有趣。2万闲钱怎么理财？希望大家看了这篇文章后能有自己的答案。如果你有不同的见解，或更好的方法，也欢迎在后台与小凤凰进行交流分享。我们下期再见。