日前，著名咨询机构德勤(deloitte)发布报告，约25%和19%的金融机构表示，它们分别使用机器学习和认知分析(包括自然语言处理)来降低成本和提高准确率。市场研究公司gartner发布的2019年cio（首席信息官）调查报告则显示，中腾信人工智能的实施在过去四年里增长了270%，仅在过去一年里就增长了37%。
人工智能加速落地应用的当下，一种代表性的行业声音是，传统yin行尤其是中小yin行应该抓住人工智能为代表的金融科技发展机遇，而现在是最好的上车机会。
弯 道 超 车的机会
近年来，随着高质量的大数据积累和强大的并行计算能力发展，特别是深度学习算法的突破，人工智能技术成果如雨后春笋般涌现，人工智能技术正处于大有可为的战略机遇期。
从宏观面来看，人工智能已连续第三年进入zf工作报告，而且已升级成为“智能+”概念，强调与各大产业进行深度融合，成为经济发展的新动能。
值得关注的是，金融机构的“all in ai”潮流已经开始，以国有四大行为代表的金融机构已经加速布局人工智能，其中建行已经累计投入120多亿资金进行研发。
反观中小yin行，迷茫与转型是当前生存状态的关键词。相对大型yin行在对公业务上的固有优势，以消费金融业务为代表的“零售信dai转型”是中小yin行未来发展的必然选择。但中小yin行向零售信dai转型还面临诸多难题：一是中小yin行零售业务基础薄弱，同时面临大中型yin行与互联网巨头的双重夹击；二是零售业务投入周期长、见效慢；三是面临诸多能力短板，比如产品创新不足、获客难、风控能力不足、成本高，从而难以实现定制化、差异化的服务。
业内人士指出，人工智能可以重塑端到端的金融核心业务，大幅度降低人力成本并提升金融风控效率，实现金融服务格局的改变，正是中小yin行弯道超车的机会。
ai实战
李开复说过：“人工智能最好的应用领域之一是金融领域，因为金融领域是唯一纯数字领域。事实上，在人工智能的落地应用方面，互联网金融业已经抢在yin行前开展了全方位的业务实践，而中腾信4年前推出的小花钱包就是一个典型案例。中腾信是中信产业基金在消费金融领域的核心布局，专注于消费金融领域科技服务。
据了解，小花钱包是一款纯线上消费信daiapp，定位于“年轻人的互联网钱包”，可提供现金借款、信用ka余额代偿及消费分期服务。在开展业务过程中，小花钱包对三大系统ai能力进行持续迭代升级，包括用户全生命周期自动化运营的marketing ai系统、风控组合管理工具riskai系统，以及基础架构改造的devops ai，实现了“随时随地、想花就花”的极致金融体验。
在营销获客环节，marketing ai系统可基于业务需求，根据客户行为数据利用深度学习相关算法进行模型构建，对客户的生命周期、活跃度、变现的特性进行分析，自动匹配相应的促动策略进行精准营销，对不同的客户采取符合其特征的互动方式，从而实现用户全生命周期自动化运营。
在反欺诈、授信审批等环节，小花钱包基于生物识别+机器学习技术，推出风险识别系统：riskai系统。该系统基于云计算平台搭建而成，可实现自动化风险识别辅助技术，自动化系统运维，提升业务自动化程度与系统响应效率，审批时间缩短至3-5分钟，极大提升用户体验。此外，小花钱包的riskai系统是人工智能系统，人工智能的核心能力体现为机器学习：riskai可以随着用户行为对应人数的增加，不断调整策略，持续迭代模型，定期进行优化调整。
在技术运维层面，小花钱包也有数据驱动的全栈式智能解决方案——devops ai。devops ai 已完成容器云建设、运维平台建设、系统安全建设三方面的进阶升级，实现运维平台统一化、系统化、自动化，提高运维效率及发布效率。同时保证系统安全，通过建立java运行时防护系统，在数据库、网络、文件系统等多个层面，对应用进行全面的监控和防护。
小花钱包在金融科技领域的技术实力与实践应用已得到权威部门的认可，其曾作为金融科技典型案例，入选中国人民yin行金融研究所互联网金融研究中心组织编写的专著《金融科技:发展趋势与监管》。
科技赋能，助推转型升级
小花钱包在c端的业务实践为b端服务的开展积淀了充分的技术能力，中腾信顺势推出to b服务平台小花科技，这家公司专注于为金融机构提供纯线上资产对接、大数据风控技术与智能金融云系统开发等服务。
在导流方面，小花科技可通过自身大数据信用评级模型对客户进行筛选，再向合作yin行等机构推荐合适的目标人群购买现金消费分期等产品及信用ka余额代偿产品。
在助dai方面，小花科技可根据合作yin行等机构的相关要求，灵活调整产品及流程开展助dai合作。
在金融科技服务方面，小花科技可为金融机构提供获客、客户筛选、风控技术辅助等全流程金融科技服务。
“小花金融云”作为小花科技的拳头产品，能覆盖消费信dai业务全周期，支持线上审批，同时在大数据挖掘应用、账务处理等方面能帮助金融机构解脱it技术束缚。
新技术的交叉融合，为金融行业发展带来无限可能。对于中小yin行来说，人工智能为代表的金融科技拓宽了零售信dai多重发展路径。
中国人民yin行副行长范一飞近日表示：金融科技快速兴起，为金融发展持续提供了创新的活力，要加强金融科技应用，优化信dai流程和客户评价模型，降低信dai业务成本，提升信dai服务效率，推动融资审批更加自动化、产品营销更加网络化、风险识别更加智能化。
中小yin行应当抓住当下的历史机遇，借助小花科技这样的金融科技服务“实战派“的力量，推动零售信dai转型升级、降本增效、实现差异化发展。