一、国外征信体系总览
国外征信系统建设主要有以美国、英国为代表的市场主导型，以欧盟国家、巴西等为代表的政府主导型，以日本为代表的会员制，以印度、韩国为代表的混合型。
市场主导型。英美征信体系建立在征信市场化竞争基础上，一方面把银行、零售企业的信息孤岛联网，实现了信息的共享；另一方面通过加工数据，为银行、零售企业和其他用户提供信用评级、分析报告以及咨询服务，协助其控制风险，并通过收费、返佣等商业模式维持公司运营及上下游产业链的运转。
政府主导型。德国、法国、意大利、西班牙等欧盟成员国，均采用以央行建立的中央信贷登记系统为主体的社会信用管理模式，主要用于金融监管和服务商业银行的风险控制工作。央行负责建立信用信息局并搭建全国数据库；所有银行根据统一接口，依法强制向信用信息局提供征信数据。
会员制。日本的银行、信用卡公司、其他金融机构、企业、零售商店等都可以成为信用信息中心的会员，通过内部共享机制实现中心和会员之间的征信信息互换。会员有义务向中心提供客户个人征信数据，中心也仅限于向会员提供征信查询服务。目前日本共有三大个人信用信息中心（cic信用信息中心、jic全国信用信息中心联合会、ksc全国银行个人信用信息中心）和两大企业征信机构（帝国数据银行、东京商工）；
混合型。印度、韩国等亚洲国家吸收欧洲公共征信主导经验及英美私营征信发达市场经验，采用混合型征信体系。印度于2000年成立印度信用信息有限公司（cibil），设置消费者信用局和商业信用局两套独立的数据库，并由央行强制授信机构向该公司报送信用信息。该机构为公私合营性质，股东以信贷机构为主体，采取用多元化股权的公司制运作模式。各授信机构需先申请成为会员，并提供自身拥有的信用信息，才能使用征信机构提供的信用信息查询服务，并负担查询费用。而韩国则采用公私分层的架构。首先，建立中央信用信息集中登记机构（即韩国银行联合会，简称kfb）和四家行业信用信息集中登记机构，均为非营利性。其次，多家私营征信局或征信公司均以盈利为目的，从上述登记机构采集信息，同时通过协议从金融机构、百货公司等债权人处收集其他信用信息，再对外提供信用评级和报告等服务。
目前我国征信体系基本形成以中国人民银行为主导、市场化征信机构为辅助的多元征信体系。中国征信体系建设以信贷征信起步，经过多年整合建设，目前已建立了央行金融信用信息基础数据库，成为当前我国征信市场的基础和核心，同时为满足征信多元化市场需求，各类细分征信机构兴起并发展，与央行征信系统形成差异化发展，并在结构上互补，从而完善我国征信系统。
二、国外市场主导型体系下的征信创新实践
以美国、英国市场主导型的征信体系为例，在充分竞争征信市场，征信业的产业分工越加清晰，紧贴市场需求的征信创新实践也更多涌现。同时，随着大数据技术与数据模型不断被升级应用，征信公司与数据公司业务交叉越来越多，同时征信机构在传统征信业务外，更多延伸盈利性金融科技服务，征信公司和金融科技公司界限也越来越模糊。
总观当前国外创新实践，目前国外征信市场主要有面向消费者的信用服务、大数据分析与征信技术及大数据衍生服务三大方面创新，下面结合具体案例进行分析：
1、面向消费者的信用服务创新
传统征信服务通过向个人或企业提供征信服务获取盈利。而美国credit karma公司通过向消费者提供免费的信用报告和信用评分，而依据消费者的信用情况通过推荐合适的金融产品从而向合作金融等机构收费，从而颠覆了传统的征信商业模式。商业模式如下：
credit karma的产品和服务创新在于credit karma根据个人消费者的信用信息（从传统征信机构获取）和个人金融信息（消费者自己提交至网站），经过数据挖掘和算法分析有针对性地推荐金融产品。credit karma推出自己的移动app，向消费者提供基于互联网平台的免费信用评分和信用监测服务，并提供工具和建议，用于提升消费者信用状况。
credit karma本身并没有数据，但是却利用互联网商业模式的创新和数据挖掘技术，基于“你的信用评分应该是免费的”理念，面向消费者提供信用服务，以“c端免费，b端收费”方式，开创了互联网征信新的商业模式。
2、大数据分析与征信技术应用
传统信贷数据获取具有一定门槛，且随着全球普惠金融推进，之前在传统金融服务之外的信用欠佳人群的金融需求被更多地挖掘和释放，大数据技术被越来越多应用于征信领域。全球领先的预测分析和决策管理公司fico，素以数据模型见长，为适应大数据征信趋势，在征信数据收集上明确要求：满足合规要求(能支持纠错和异议处理）、保证信息深度和完整性、覆盖人群广泛、有持续性、信息准确、对未来还款行为有预测力。进而针对美国缺乏信贷记录或无法获取有效信息的消费者开发了fico@score xd,fico@score xd在传统征信数据基础上，增加了对非传统信用数据（包括电信、水电费支付记录、公共信息及房产信息等）。根据跟踪结果显示，fico@score xd（>620）较高的用户在获取信贷2年后均取得了较好的传统fico评分。
3、大数据衍生服务创新
国外征信公司由于积累了大量的用户数据及信息，在传统征信服务（报告、评分、模型）外，大多提供其他数据衍生服务包括产品营销、商业解决方式、智能预警系统等等。如成立与2000年的callcredit公司，目前是英国第二大信贷参考机构，公司拥有超过1300名专业人员。callcredit除提供个人/企业征信服务，同时提供债务催收、客户体验与决策、精准营销等等衍生服务。
目标客户
服务内容
商业机构
欺诈和身份证、信用风险与负担能力分析、债务催收、客户体验与决策消费者营销方案、精准营销、零售商场定位及数据库解决方案等
个人
1、法定信用报告查询，2英镑即可获取法定信用报告
2、noddle服务。通过noddle免费获得信用报告及评分，noddle根据信用报告及评分帮助消费者匹配最适合信用评级的贷款和信用卡。
资料来源：嘉银征信根据callcredit官网整理
对于企业，我们提供数据、分析和软件，使他们能够建立有价值的客户关系。通过建立整合全球消费者数据库，开发创新数据产品和服务，帮助企业在整个客户生命周期中做出更明智的决策，帮助客户能够有效识别、吸引和转换更多的新客户，同时优化现有客户的盈利能力。
对于个人，提供低价/免费的信用服务支持个人财务决策。2011年，callcredit推出noddle，这是英国首个免费信用报告和评分服务。noddle现在有300万客户用户，同时提供受欺诈检测和身份盗用服务。目前callcredit服务领域包括银行业、建筑业、贷款服务、支付、财富与资产管理、保险、公共部门、零售、博彩、公用事业、移动电信、旅游休闲、慈善、法律、地产代理和销售、招聘、会计等。依据多年的数据积累及先进的技术应用，callcredit已由信贷征信服务商成长为全球知名的企业和消费者的综合信息服务商。
嘉银征信致力于专业的征信服务、征信管理咨询服务，为金融机构、互联网金融、政府机构、第三方支付、电商、o2o等多个行业提供基于大数据的风险控制、反欺诈、行业解决方案等服务。
各位看官有任何关于征信方面的疑问或见解都可以与我们嘉银征信共享，我们也会持续长期的向各位推送有关征信方面的知识、法规和征信小常识，欢迎大家多多关注、多多联系我们~