每个人都在呼吁科学技术的普遍利益。谁是银行业小额信贷之王？
本文由苏宁金融研究所微信公众账号(身份证号:sif-2015)原创，作者为苏宁金融研究所高级研究员孙阳。第一张照片来自易图。
我相信群星中有一颗星引领我的灵魂穿越未知的黑暗。
处于社会经济和生态末端的小微企业是金融支持中最活跃、最薄弱的环节。根据中国银行业监督管理委员会的数据，中国小微企业承担了社会新增就业和再就业的70%，贡献了国内生产总值的60%以上，仅占社会实体经济贷款余额的7.9%(2020年3月底的数据)。
同时，小微企业的不良贷款率远远高于商业银行的整体不良贷款率。根据银监会的数据，2019年末全国商业银行不良贷款率为1.86%，同期普惠小微企业不良贷款率为3.22%。
虽然小微企业的不良贷款率较高，但与个人金融业务相比，小微企业可以拉近银行机构的距离，为银行机构贡献更多的非利差收入。非利差收入高反映了我行较强的非贷款综合金融服务能力，可以增强我行抵御风险的能力。民生银行2019年小额金融业务收入的近40%来自小微企业清算结算、理财等非利差业务，非利差收入的贡献率远远超过个人金融业务。
银行对小额信贷的态度很复杂。一方面，小额信贷可以使银行机构陷入困境，增加非利差收入的比重；另一方面，小额信贷的高不良贷款率令许多银行机构望而却步。
如果你想戴皇冠，你必须承受它的重量。
一个
小额信贷是银行业皇冠上的宝石
根据中国银行业监督管理委员会的数据，截至2020年3月底，全国普惠性小微企业贷款余额为12.55万亿元，同比增长25.93%。小额信贷业务发展迅速。
在银行业发展的漫长历史中，一些银行已经在德国确立了自己的历史地位。招商银行凭借“一卡一网通”、“口袋人生”、“闪电贷款”等零售爆炸品被评为“零售之王”，兴业银行凭借“银平台”、“钱达财务”等爆炸品被评为“同业之王”。然而，没有一家银行被公认为“小额信贷之王”。
小额信贷不同于供应链金融——供应链金融可以依托苏宁、淘宝、永辉、美的等产业链核心平台企业更好地控制贷款风险；大多数小额信贷公司没有如此强大的产业链或生态支持。即便如此，小微企业大多处于产业链的末端，核心平台企业信用难以覆盖小微企业。
小额信贷和消费金融也有所不同——消费金融主要受个人信用风险的影响；小额信贷有点复杂，因为它不仅受企业经营者个人信用风险的影响，还受企业经营状况和行业风险的影响。
未来，小额信贷业务的发展必须线上线下一体化。这纯粹是一种线下小额贷款，规模小，效率低，但好处是银行通过现场调查和沟通，对客户需求和风险有了透彻的了解。盲目相信纯粹的在线小额信贷是一种误解。网上小额信贷有很好的经验，其规模可以迅速增长。然而，你从未见过小微客户每天如何面对日出日落，如何处理企业的锅碗瓢盆。你如何理解小微客户的需求，准确预测小微金融的风险？
目前，小额信贷做得好的银行不多，一直做得好的银行更是少之又少。小额信贷争夺的是穿透场景、收集和控制行业数据、为小微企业客户提供综合服务以及与产业生态深度融合的能力。可以说，小额信贷是金融进化的高级阶段，是银行业的皇冠上的明珠，是情景金融和金融技术完美结合的顶峰。
那么，谁能被誉为银行业的“小额信贷之王”？
二
五家典型银行小额信贷战略解读
或许我们可以从各家银行的微观融资策略中猜出一两个。
1.中国建设银行，一个强大的微观金融情景闭环能力。
建行2019年普惠金融贷款余额为9631.55亿元，比2018年增加近3000亿元，普惠金融客户达到132万。随着普惠金融贷款大幅增加，2019年建行不良贷款率为1.42%，比2018年下降0.04%。
普惠金融贷款增加，不良贷款率下降，这是因为建行的小额信贷业务已经形成了从贷款产品、非贷款金融服务能力到情景的闭环正循环生态。
建行的小额信贷客户获取系统非常清晰，有两个特点:一是具有实用的非贷款金融服务能力，可以增强用户粘性；第二，客户是开放的，这有利于获得大量的新客户。通过面向小微企业、农民和农民工的三大应用“我们认识你”、“渝农通”、“建新开太平”，建行加快了在垂直领域的深度和持续性下沉，为小微金融客户生态提供了高价值的金融和非金融服务。通过这三个应用，小额金融客户基本上可以实现他们想要的所有金融服务和大多数非金融服务。反过来，这三个应用可以为建行的微速贷款提供稳定的数据流，用于精确营销和风险控制。
目前，建行的微速贷款涵盖了多种场景:云税贷款、信用贷款、账户云贷款、按揭快速贷款、农民贷款、供销支农贷款。建行小微速贷有两大优势:一是建行线下服务人员丰富；第二，银行卡覆盖面广，获得的账户结算和抵押数据是银行最有利的。但是，目前小额快贷的覆盖面仍然是传统的，新兴垂直产业链的覆盖面不够详细。如果肖伟运通贷款有更详细的垂直行业解决方案，将有助于开辟新的增长点空，并有助于一线分行拓展产业链中的客户。
2.网络商业银行从产业链和县级政府两个维度加速了客户的流失。
网上商业银行主要从事小额信贷业务，2019年贷款和垫款总额达到700亿元，2019年末不良贷款率为1.3%。网上商业银行在总行设立了一级部门，即肖伟农村金融部，专门从事小额信贷业务。网上商户银行的小额信贷围绕“网上商户贷款”产品有三个主要策略:创建基于情景的小额信贷产品模型、深度整合政府数据和构建区块链供应链金融平台。
“网上商业贷款”有三种场景模式:数据模式、“网上+线下”熟人模式和供应链产业融资模式。通过“凡星计划”，网上商业银行创建了11个产业链金融服务计划，包括家庭、电商、新型汽车金融、新型餐饮、快速移动超市、贸易和小微物流，并加强了垂直产业链的渗透。
2019年，网上招商银行继续与“普惠金融+智慧县城”地方政府合作，获取政府在行政管理和公共服务过程中积累的小微和农户数据，建立了面向地方政府的区域专属小额信贷模式。到目前为止，网上商业银行已经与350个县和13个地级市签订了合同。
网上商业银行还构建了基于区块链的供应链金融服务平台和资产管理平台，实现了小微企业从上下游应收账款管理、保理融资担保、资产证券化流通的全生命周期区块链。网络运营商的小风控制系统覆盖了电子机票的网上折扣、农村小微和产业链。
以上三种策略是网上商业银行小额信贷业务的核心引擎，最终目标是获取更多小微企业数据，加速小额信贷与工业互联网的融合，加速小额信贷向三、四级市场的下沉。
3.宁波银行，四种专业化模式的小额金融服务。
宁波银行创建了团队、产品、政策、服务四大专业的小额信贷服务模式，并成立了总行一级部零售公司部，专门从事小额信贷业务。截至2019年底，宁波银行拥有小微金融客户294，200家，信贷客户83，500家，小额贷款余额795亿元。
值得一提的是，宁波银行从肖伟获得存款的能力很强，肖伟客户的存款达到924亿元。在产品方面，除了三年期贷款、税收贷款、易货等产品外，宁波银行已经有了纯网上申请的“快速审核、快速贷款”产品。
宁波银行认为单纯的网上模式不能完全理解客户的需求，他们将大数据分析与客户经理家访相结合，为客户提供融资、结算和国际结算有机结合的综合小额金融服务。
宁波银行对小额金融客户的交叉营销和综合金融服务能力突出。他们成立了一个1500人的专职小额信贷团队，即零售公司部，通过242个网格精细管理小额信贷业务。零售公司部门有专门针对小额信贷团队的信息技术支持部门，可以快速响应业务需求，这比其他银行有很大优势。
4.常熟农村商业银行是一家从线下到网上的小额信贷专营银行。
2019年，常熟农村商业银行60%的贷款投向小微企业，2019年不良贷款率为0.96%，比2018年下降0.03%。常熟农村商业银行于2009年成立了专门从事小微企业贷款业务的小额信贷总部。总部目前有1500人，占2019年全行总人数的四分之一，是全行人员最多的部门。此外，小额信贷的技术、风险和职能部门都包括在小额信贷总部内，这是一个真正的业务部门。
在小额信贷业务方面，常熟农村商业银行依靠强大的线下小额信贷账户经理垂直管理团队，打造相对成熟的线下小额信贷产品。随着工业互联网数字化的深入，银行要想加快资产的发展，就必须在一个平台上获得客户。2019年，常熟农村商业银行开始与梅菜等平台对接。并开辟了基于平台的小额金融客户准入之路。
常熟农村商业银行小额贷款网上申请流程高度规范，拥有微信小程序、手机银行等7个网上申请渠道，避免了账户管理人员的随意性。为了避免在线信息对客户形象的片面性，客户经理经常离线拜访客户，结合在线大数据风险控制的分析数据，了解离线客户的生产经营情况。这样，常熟农村商业银行可以从线上线下两个维度观察小额信贷业务的风险，避免单一维度的片面性。常熟银行将金融技术应用于小额信贷流程:移动贷款平台采用生物特征识别和光学字符识别技术，担保圈采用蚂蚁燕知识地图识别，贷后管理采用智能语音呼出。
常熟农村商业银行培育网上小额信贷已有10年，线下市场已全面发展。小微企业的非贷款金融服务还有很大的改进，通过场景平台空，批量在线获得客户。如果想进一步扩大小额信贷资产的规模，在线场景平台的对接是唯一的途径。然而，在线场景平台大多是匿名服务，依靠大数据进行风险控制。然而，常熟农村商业银行仍需要时间来积累纯粹的网上小额金融风险控制能力。
5.苏宁银行小额信贷全过程技术“微企业贷款”
苏宁银行非常重视小额信贷业务，通过开放银行平台，将小额信贷拳头产品“小额信贷”出口到各大合作场景。苏宁银行将“小额业务贷款”嵌入场景，客户可以在美团、石桥、零售云完成开户、授信、取款、还款等基本操作，做到“银行无处不在，但不在营业厅”。苏宁银行有数十个微型企业贷款对接的生态内外场景。用传统的线下方式进行风险控制和营销是不可能的。
因此，苏宁银行在创建微型企业贷款产品的初期，专门创建了微型金融技术解决方案，深入应用于微型企业贷款，涵盖了贷款前、贷款中、贷款后的全过程，支持基于情景、在线、批量的微型金融客户获取和风险控制。
在贷前阶段，当“微商务贷款”连接到场景平台的流量时，“星像”客户肖像系统将通过3000维机器学习模型自动实时标记每个客户，从而为小微客户建立准确的肖像，为未来有针对性的营销做准备。同时，基于生态内外数据，“苏宁微商务分行”输出每个客户的信用评价得分，用于后续风险决策。csi反欺诈引擎将通过“设备、地址、身份、账户、行为和习惯”六个维度，识别进入流量中的小额贷款中介、黑货机和长期借款人等欺诈群体，并在100毫秒内采取措施。
在贷款过程中，“天恒”小额信贷风险审批模型系统从行业、场景、业务负责人、业务运营、信用增级五个维度对客户进行风险审批和评估。小微企业“多普勒”风险预警系统将利用知识地图、自然语言处理、舆情分析等技术，从工商、司法、舆情等500个数据维度实时监测小微企业的风险，并实时向客户经理和风险部门发送预警信号。
在贷后阶段，“抓包”收集系统将基于收集损失修复模型、智能案例划分模型、概率推理等技术，自动生成针对不同类别逾期人员的差异化收集方案，并通过“川岛千寻”收集机器人和人工团队进行智能收集。
苏宁银行也有一个可视化的小额信贷数据管理平台——“明星观察平台”。在“星星观察平台”上，小微客户的客户、信用、贷款和流程一览无余，大大提高了小额信贷的业务运营和管理效率。
基于上述全过程的小额信贷技术，2019年，部分情景下小额贷款的信贷通过率可达70%以上，2019年小额贷款同比增长470%。同时，资产质量得到良好控制，苏宁银行2019年不良率仅为0.88%。
苏宁银行还围绕供应链金融场景下的小额信贷，打造了区块链信用证、区块链福费廷、区块链+物联网动产质押、区块链风险联合防控、区块链应收账款等一系列区块链产品，有助于加快小额信贷业务流程，有助于渗透小额信贷资产底层的风险。
三
小额信贷将走向何方
从五家银行的微观融资策略来看，建行“微速贷款”的闭环能力、网上商户银行“网上商户贷款”客户的偿债能力、宁波银行微观融资的综合服务能力、常熟农村商业银行的“微信贷工厂”和苏宁银行“微业务贷款”的全过程微观融资技术能力都令人印象深刻。
在数字时代，小额信贷的生态进化加速，市场变化迅速。今天的巨头可能是明天的黄花，今天的小银行可能成为未来整个小额信贷生态的枢纽。正确的战略、果断的投资和坚持不懈是小额信贷成功的关键因素。
小额信贷自然融入产业链生态。银行需要构建不可或缺的差异化产品价值和服务价值，并为小额信贷生态贡献独特价值，从而成为小额信贷的重要角色。否则，你只是锦上添花，水中浮萍，你只能靠利率取胜。
小额金融未来的几个趋势值得我们关注:
(1)深化小额信贷、政府和产业生态的融合，深化小额信贷平台战略；
(2)线上线下，线上线下融合是小额信贷的发展趋势；
(3)非贷款小额信贷服务将兴起，成为增强小微企业粘性、获取小微数据的重要途径；
(4)小额信贷将在整个过程中与金融技术深度融合。
在竞争的时代，“微金融之王”可能会在小河里显示出它的锋芒，努力经营生态，精心打磨产品，整合更多的数据。然而，所有沾满泥巴的作品都在积累着“小额信贷之王”的“国王精神”。
特别提示:近日，苏宁金融研究所发布了《2020年互助黄金季度报告》和《男性消费报告》。读者可以在苏宁金融研究所公开号的背景下回复《2020互助黄金季报》和《男性消费》，点击一下就可以得到网络磁盘链接和提取代码。
文章来源：www.atolchina.com