诺贝尔经济学家罗伯特·希勒在他的《金融与好的社会》里说，每个人都需要金融，金融民主会降低社会的不平等程度。
这些年，国家一直在倡导普惠金融，想办法破解中小微企业“融资难、融资贵”。
8月22日，国内智能金融服务集团pintec旗下智能信贷技术公司读秒宣布服务升级，以小微企业近期增值税发票数据为基础，拓展小微企业财税客群，为小微企业在线、高效解决信贷需求。
读秒一直以来坚持用智能信贷技术推动普惠金融，这次的服务升级一小步，也是普惠金融的一大步。
一、三四线城市小微企业贷款难三大原因
中小企业贷款难，小微企业难上加难。
截至2016年底，中国约有7000万家中小微企业，其中能享受到传统银行小额贷款服务的小微企业仅仅约10%。
罗伯特·希勒批评的“金融权利不平等”，在小微企业身上体现的尤为明显。
在中国，中小微企业就业人数2.7亿。这是什么概念？中国总人口最多的省份河南省有1.07亿人，也就意味着比两个河南省总人口数量还要多。如果加上中小微企业就业人员要承担的家庭人口，比如要养育的子女、赡养的父母，中国大概有七八亿人的生活都与中小微企业有关。
中小微企业平均每季度新设100万户，新设注册资本6.5万亿元人民币。中小微企业贡献了中国一半以上的税收，创造了八成以上的城镇就业，但享受的金融服务却少得可怜。
全国人大财经委副主任委员吴晓灵曾直言不讳地批评说，“我们的金融服务还有一个巨大的空白点，就是小微企业的融资非常困难。”
小微企业融资难主要有几个原因：
1、小微企业地域分散、缺乏合格的抵押物、财报不健全，加上盈利模式不清晰、业绩不稳定，很难满足传统银行财务审批要求。
吴晓灵说，在中国，各大中型银行做中小企业贷款至少做到100万元级（人民币）以上，但是国内几千万小微企业和个体户、农户却只需要几十万元、几万元甚至几千元贷款。这就在金融服务领域形成了一个空白点，小微企业得不到金融服务。
2、传统金融服务流程太复杂，繁琐，耗时。
读秒ceo周静说，传统银行的流程像个梭子，业内称作信贷工厂模式：首先销售和客户接触，得到客户的基本信息；客户准备材料，递交一些企业工商信息，企业主个人信息、经营证明、银行流水、水电煤气费缴纳单等等，交由销售支持人员做录入；中台复核；风控部门再通过实地调查；审批电话核实；再做最终的审批结论。
整个流程下来，最快需要一周。销售、录入、预审、运营、审批各个环节都需要人力、物力成本。这样的模式决定了传统金融机构没法为大量小微企业提供服务。如果是5万元的信贷需求，利息根本不能覆盖运营成本，对银行是亏本生意，肯定不干。
3、在金融层面，长期以来缺少专门服务于小微企业的金融机构。
大型国有银行和股份制银行对小微企业的融资支持，更多的是出于政策性的因素，由于成本高、风险大，银行自身缺乏服务小微企业的内在动力。在传统金融机构一统天下的时代，小微企业很难从正规的渠道获得贷款支持。
二、读秒针对痛点开发新业务，相比竞品亮点多
痛点意味着风险，也意味着机会。
美国管理学家拉姆·查兰介绍了“增长矩阵理论”。增长矩阵分为四个象限：（a）满足现有顾客的现有需求；（b）满足现有顾客的新需求；（c）满足新顾客的新需求；（d）满足新顾客的现有需求。
以读秒为代表的fintech公司专注普惠金融，用智能信贷的技术解决小微企业信贷难，其实是在满足新顾客的现有需求（d），是在传统金融服务体系之外挖掘利基市场。
既然90%的小微企业无法从传统银行获得贷款，而这种需求又真实存在，那么这就是一个未被满足的利基市场。谁具有服务这部分客群的技术和资金能力，谁就能占有这个市场份额。
pintec集团读秒ceo周静说，读秒能做到利用智能信贷技术引擎，普惠到更多的长尾用户，实现用户下沉。
传统金融覆盖的财税客群，年开票额门槛一般都需要300万以上的a\b类纳税等级客户，而企业读秒还服务年开票额50万以上的小规模纳税企业。读秒这次的产品升级借助了增值税发票数据以及对金融大数据的创新运用，让小微企业主用“信用”轻松变“融资”。
拥有增值税记录的小微企业主在读秒钱包app、读秒官方微信号、合作伙伴平台，凭法人身份证、营业执照、企业税务认证就可以在线申请，无需抵押及担保，最高可获得30万元的授信额度，最快2小时内放款。为全国增值税开票企业带来低门槛、高效率的在线智能信贷体验。
除了读秒，也有其他金融公司的相关产品面向小微企业主，相比而言，读秒的服务有几个亮点：
1、覆盖的城市以二三线为主，竞品大多集中在一二线城市。此次企业读秒产品覆盖了天津、重庆、浙江、江西、陕西、广西、安徽、广东、山东、湖南、淅川、云南、河北、贵州、湖北、海南等省份的100多个二三线城市。
2、在行业分布上，读秒不仅局限在制造业，还包含多个行业。比如贸易行业、建筑装饰业、计算机以及软件服务业、批发零售业、住宿餐饮业、商业服务业、印刷业等。
3、客群下沉，其他竞品包括传统银行等都偏重中小企业，企业读秒的这次服务升级集中针对小微企业。
4、与多家平台合作，共同打造“诚信纳税、健康经营”的小微企业金融生态。比如与猪八戒网、用友、爱信诺、易后台等10多家企业财税saas平台共同携手，在不同平台、场景下开启小微信贷服务。
5、流程简便，快捷，高效。读秒是纯线上申请，企业主凭身份证与营业执照就可以申请，最快2小时放款，不像传统机构需要面审、递交材料等。
三、普惠金融创新力度需要更大，fintech公司前景看好
2008年美国金融危机后，很多人批评金融创新过剩，诺贝尔经济学家罗伯特·希勒说，在金融民主化方面，不是创新太多，而是太少了。
在中国，针对普惠金融的创新仍然远远不够，需要更多的机构更多的人俯下身子去做“穷人银行家”，去帮助渴望得到金融服务的草根企业主。
企业读秒为什么能够在普惠金融上持续发力？
一是始终专注于小微企业信贷，专注于普惠金融。上线一年多的时间，企业读秒已经累计服务8万家小微商户，应该说这个成绩相当不错；
二是有好的模式。读秒很开放，积极与其他平台合作，获取丰富的数据，打通“平台-卖家-买家”，既为平台上的企业服务，也为消费者服务。以智能信贷合作的机构客户数量计，pintec读秒已经成为中国最大的独立智能信贷技术服务商。
三是技术能力领先，风控能力强。fintech公司，技术能力是核心。读秒能够做到让小微企业主在线申请，无需抵押及担保，最快2小时内放款，背后有强大的技术团队和风控能力支撑。比如通过数据挖掘、人工智能、机器学习、用户画像等手段，十几分钟就可以完成从收集到授信的信贷全流程，而传统机构一般需要一周甚至更长时间。
展望未来，普惠金融在中国无疑有巨大的发展空间，需要更多的创新者和开拓者加入进来。
全国人大财经委副主任委员吴晓灵说，普惠金融就是让每一个人在有金融服务需求的时候能够及时的、有尊严的以合适的价格获得高质量的金融服务。普惠金融就是让金融回归服务业的实质，从高高的殿堂走向民众，从金融业自娱自乐走向为企业的生产、销售服务，为民众的投资消费服务。
对于中国普惠金融的推动，我觉得更应该把希望寄托在pintec这样的金融科技公司。
著名金融专家克里斯·斯金纳在《fintech》一书里说，fintech的本质是整合了金融和技术的一个新市场。这一市场是传统金融过程（流动资金、供应链、支付过程、储蓄账户、人寿保险等）的合成，但它用新的基于技术的过程代替了那些传统的结构。
我认为，相比传统金融机构，fintech公司有三个优势：
一是创新能力强，没有历史包袱，没有传统银行轻松赚取利息差的路径依赖；
二是积极拥抱大数据、人工智能、云计算等新技术，在“一切数据都是信用数据”的时代，fintech公司有丰富的数据做用户画像和信贷；
三是弯得下腰。大型银行过去赚钱太容易了，没有太多动力去做普惠金融，体制之外生长起来的fintech公司弯得下腰，能做得更好。
克里斯·斯金纳说，科技金融“充满了青春和新鲜血液。它拒绝打领带，拒绝在银行上班的各种西装传统。它希望用技术撼动全球金融。它是一个崭新的、朝气蓬勃的市场”。