先直接上结论，就利率而言，公积金贷款(年化3.25%)
我们先普及几个基本知识
1：等额本息，也就是房贷里面，大家经常选的每个月还固定的额度的那一种。注意了，注意了，等额本息与实际利率差距不大，为了叙述简单，我们本篇所讨论的所有贷款利率，都折算成了等额本息，我们拿到一笔贷款的贷款额，还款年限，和每月还款额数据，算一下用额本息的方式，它的利率是多少。
等额本息理论也是很复杂的，实际应用的话，用手机下载一个房贷计算器app，输入贷款金额，贷款年限，贷款利率，就可以计算出每个月的还款额了，为了将房贷与信用贷款的利率做一个对比，我们本篇以一笔20万，1年和一年期的贷款为例，入下图所示
一笔20万，一年期贷款，等额本息还款方式，年化4.9%，每个月的还款额是17112元
2：等本等息，一般信用卡的分期方案，以及信用贷款都是等本等息。
见下面民生银行的分期短信，【民生银行您民生信用卡人民币账户2月应还人民币45166.65元，最后还款日3月16日。其中最多可申请40649.99元免息分期，回复fqzd0409即可分12期偿还，每期手续费仅为分期总额的0.67%，办理其他期数请关注民生信用卡微信号自助办理。】
我们来计算一下，假如你刷了民生银行一笔20万的消费，然后分为12期，那么你每个月的还款额为：200000/12(本金)+200000*0.67% = 16667+1340 = 18006
我们再打开房贷计算器
也就是说，民生银行0.67%的分期费率，换算成等额本息，利率是14.52%。
也就是说等本等息的实际利率比名义利率高了2倍!这个原因在哪里呢，这是因为等本等息是随着您每个月贷款的归还，本金变少了，还款的利息却不变，依然是按照全部本金来归还利息。你可以想一下你贷了一个一年期的12万贷款，还到最后一个月的时候，您的本金还有一万块钱，最后一个月却要还12万的利息，最后一个月的利率达到了多高!
等本等息前半段时间的利率还是很合适的，如果你再借了这笔贷款一半时间内能够归还，那么你的使用资金成本不就降下来了吗?很可惜，因为现在银行堵住了所有的缺口，信用贷款要么不允许提前贷款，要么提前还款有罚息，要么像万用金，干脆上扣息。
3上扣息
上扣息就是银行在您拿到这笔贷款的时候，就要首先扣除一笔利息。
例如，有位热心群友咨询了下浦发万用金的还款方式，万用金号称5%的利率，20万，三年期贷款，您贷款批下来，首先扣除掉3年*5%*200000= 30000，相当于您贷了20万元贷款，拿到手里是17万元，然后每个月的还款额是200000/36=5556，我们用房贷计算器来算下万用金的利率
也就是浦发万用金的利率折算下来是10.88%
下面，我们再来分析款最近红的烫手的福瑞卡
福瑞卡的利息号称年化6%，折算成日息就是一万元每天是1.7，福瑞卡的还款方式是这样计算的，和信用卡是一样的，你每月要所借本金的10%+利息，那么，您借一笔20万的万用金，则需要10个月还清，每个月的还款额是200000*10%+200000*6%/12 = 20000+1000=21000元，因为房贷计算器里没有不满一年的输入，本人用excel编写了一个小工具算了一下，折算下来福瑞卡年化利率是10.75%
最后分析信用贷最低还款
小王8月2号在某大型商场购物，因一时脑热，信用卡消费了20万元。9月1号是银行的结算日，9月17号还款日，因8月的巨额消费，小王透支了很多，不得已在9月17号按照最低还款额，即所刷额度的10%，关于信用卡的最低还款利息，有的银行是全额计息，有的是未还金额的利息，日利率万分之五都一样，我们按照最坑爹的全额计息来算
20万*30天*0.0005 =3000(元)，那么每个月的还款金额为23000元，代入到我的excel小工具中，计算得出信用卡还最低还款，全额计息，折算下来信用卡的最低还款达到了年化利率是31.5%!!!
本篇所举例子均为本人或者群友实际所使用过的产品，深度剖析了几种贷款的实际利率，通过本篇，您要记得，信用卡千万不要最低还款，在所有的小额贷款中，用好免息信用卡是一门你必须要学习的学问。它是一个比福瑞卡(后面也许会讲福瑞卡的一个坑)还要好的小额贷款，也是唯一一种先息后本，利率低到跟房贷一样的小额贷款。