理财高手一般都是在摸爬滚打之中成长起来的，走的路和跌的跟头多了才能知道那条路最适合自己。很多人在理财之前都会陷入一种“想当然”的思维当中，等到自己亲身体会之后才发现事实原来不像自己想的那样。
昨天有朋友问我：我只有五万元，如何理财？
她的大概情况是：
今年26岁，工作签的是二线城市某省会城市的中学老师，年收入大概六七万元，现在五万元存款，想让这五万块保值，并且增值。
她没有理财经验，相关理财知识也比较匮乏。预计工作后月开支1500元，近期没有购房、买车或旅游的大额消费计划。
我给她的建议是买固定收益的互联网金融理财产品，主要基于以下几点考虑：
1、在实现财务自由尤其是赚得第一桶金之前，稳健最为重要。稳健理财，稳健投资，稳健收益，因此首先可以排除股票、基金类风险较大产品投资。互联网金融产品虽然综合收益率从2013年的24%，逐年下滑至今天的11.24%，但是纵观当下低门槛、固定收益率类理财产品，还是相当不错。
金融学上有所谓72法则，用作估计将投资倍增所需的时间，反映出的是复利的结果。计算所需时间时，把与所应用的法则的相应数字，除以预料增长率即可。例如：假设最初投资金额为2万元，复息年利率11.24%，利用“72法则”，将72除以11.24（增长率），得6.41，即需约6.41年时间，投资金额滚存至4万元（两倍于2万元）。
鉴于近几年互金行业整体收益率都在逐步下降，各家平台每年都要发布若干次降息公告，所以建议她在购买理财产品的时候还需要注意，选择靠谱的平台，尽可能选周期较长、先息后本或到期还本还息的项目购买，以利于锁定收益。
2、鉴于她今后的工作和收入都比较稳定，开销也较为稳定，且近期没有大额消费计划，因此对这5万元的流动性比较没有要求，因此可以剔除余额宝类活期理财产品。
分两种情况，一是余额宝、理财通类货币基金产品，安全性当然是没有任何问题，但是收益率已经从刚上线时候的7%-8%下降到了今天的3%左右，低得没朋友，本金翻番需要24-36年时间，这类产品更加适合于对于流动性要求较高的资金，比如小盆友工作后发来的工资，可以及时购买这类理财产品，生活开销需要一点提现一点即可。
另外一种情况是有一些规模和影响力都还稍欠的平台，推出的活期理财产品，收益率可以高达8%-10%，配置的产品五花八门，不明觉厉。我还是感觉这类产品存在较大的合规性风险，这类产品占比较高的平台，对流动性要求十分高，安全性也不是十分看好。
3、其他黄金、外汇、原油等，因为有做空机制，存在较大不确定性，且对专业知识要求比较高，不适合没有相应知识储备的美妞们参与。
4、国债和银行存款，收益低到没朋友，朋友们，尤其是第一桶金都还没有赚到的朋友，不建议考虑。但是若是月光族控制不住花销的，银行定期或者交与爸妈手里，是一个很好的办法。
同时我还给她几点建议：
1、工作之余，恶补相关理财知识，可以系统性学习相关专业知识，投资理财是个人行为，任何老师都不如“我是老师”踏实。
2、理财要趁早，越早越好，永远不要嫌弃本金少、获利少。拿你现在的2万元算，假设6.41年可以翻一番，28岁时你就有了4万元；三十四五岁的时候就有了8万元；41岁时就有了16万元；四十七八岁时就有了32万元；54岁时就有了64万元；60岁时就有了128万元。复利的力量是无穷的。
3、一定要选择靠谱的互联网金融平台，保住本金比什么都重要。
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