家家都有一本难念的“财经”，一个科学可行的理财计划应该是根据每个家庭的具体收支情况制定的。
由于投资门槛的问题，普通投资者很难拥有一个专属的理财顾问。打造自己的理财计划必须要亲力亲为，这就要求了普通人必须具备基础的理财素养，了解理财的基本方式。其实，对于普通家庭来说，理财归根结底其实就是让每个月的结余尽可能增值。
那么，到底又该如何念好家庭“财经”呢？财经评论家齐俊杰先生再次邀请腾讯fit（支付基础平台与金融应用线）高级总监李康宁先生，为渴望提高理财技能的普通人支招解惑。
借助强制性工具，拒绝月光
很多参加工作不久的年轻人，对自己的收支情况还没有形成清楚的概念，更没有理财的观念，很容易就会变成月光族。在工作的最初几年，几乎无法攒下积蓄，更不用说单纯依靠自己的理财实现买车买房这样的大目标了。那么，对于月光族而言，首先需要强制性的理财计划，并对这个计划设定一个能力范围内的理财目标。
培养合理的理财习惯并不难，只要每个月收到薪水的时候，在留出正常的生活费用之后强制性地存一笔钱，这样日积月累也会小有积蓄。但更聪明的方式，则是选择风险较小的基金或者是固定收益产品进行定投，让这笔积蓄有获得更高收益的可能性。腾讯理财通里面的“工资理财”就是一款“更聪明的”强制性理财的工具。
财经评论专家齐老师做了一个有趣的比喻——最好的减肥方式是管住嘴、迈开腿，那么治疗月光族也是一样，无非就是多赚点、少花点。迅速增加收入是可遇而不可求的，但减少支出就相对来说容易操作。通过强制性的定投积攒积蓄，可以帮助投资者实现自己的财务小目标。
巧用资产配置工具，快速进阶
多数工作进入上升期的都市白领，都会具有良好的职业规划和自我控制能力，对于理财也是如此。这些人风险承受能力较强，希望通过理财获得较高的收益，这类群体的财务状况其实是处于财富积累的初期阶段，已经告别月光，是时候考虑资产配置了。
理财通的工资理财依然是一个理想的配置工具，类似于银行的零存整取，它的运作方式是每个月定期自动划取一定金额进行累积，用户可以自主决定赎回时间。但是它的利息目前达到了百分之四以上，这款理财工具背后链接的金融产品还是以货币基金为主，所以安全性层面也是有保障的
。
更高的收益意味着更高的风险，如果经过学习和实践，可以承担较大的风险，那么就可以尝试收益更高的理财产品。比如说固定收益类产品，甚至是风险更高的基金。无论如何选择理财产品，资金安全都是重中之重。理财通专家李康宁先生表示，理财通的稳健理财专栏产品基本上都是由银行、保险、信托、券商、amc（资产管理公司）等各种大型金融机构来管理的，稳健性和安全性相对也比较可靠。
除此之外，两位专家也表示，黄金的保值、抗通胀能力非常强，目前也处于价格的低点。但是它会受世界经济的影响产生价格的波动。如果将它作为保值工具进行资产配置，也是理财进阶用户可以考虑的选择。
用好教育理财工具，给孩子攒个学费
教育投资是每一个家庭不可回避的理财必选项，那么如何聪明地给孩子攒学费，就是每一个为人父母者的必修课。
举个例子来讲，如果一个家庭每个月会有五千元的结余，在保证生活质量的同时，这笔钱完全可以作为孩子的教育基金积累起来。等孩子长大后，这笔钱就将被用作教育支出，帮助孩子更好的完成学业。很多家庭受到传统理财观念的影响，第一选择会是将这笔钱存进银行，但如果把它放进理财通的“梦想计划”，它就能进一步实现增值的可能，这就是我们常说的“存钱又赚钱”。这正是理财通一向倡导的理财挂念，而那些更加有“野心”的父母，还可以用每月的“教育基金”进行指数定投。
孩子的成长是一个长达十几年的过程，这就让跟随金融市场周期获得收益的投资拥有了足够多的时间。在这十几年间，股市会经历多次熊市牛市切换，长线的投资可以减少需要频繁关注和思考何时止损的麻烦，理财者只需要在设定计划的最初设置好止盈点。目前我们的a股市场处于阶段性的底部，正是入场定投的好时机。
两位老师交流中也给出来非常实际的建议：止盈的方式就是根据风险承受能力不同，按照年化12-15%的收益率计算，当投资整体收益率达到了这个范围，就进行止盈，将资金全部取出，然后开始新一轮的定投。如果不进行止盈而一直坚持定投，就会随着市场经历好几次过山车，最后的收益情况很可能是并没有赚到多少钱。
工具不是“仙女棒”，但能让你更轻松地生活
最近有个报道说，在中国当今财富自由的标准是拥有2.9个亿。但就笔者来看，财富自由就是你的财产性收入大于你的生活性支出。这时候需要一部分的钱用来保障，比如用6个月的生活费做一些保障的稳健型的投资，还有一小部分的钱，比如20%左右的钱可以博一些高收益的理财。当家庭月支出只需要一万元的时候，拥有200万积蓄，通过定投实现每年10%的收益，就可以保障家庭生活。但如果一个月的家庭支出需要10万元，就需要有上千万的资产，实现至少10%是年化收入才有能实现财富自由。
但是，财富自由还有另外一个理解，就是自己活得很自由。放飞身心的活着，对普通人而言，说到底就是没有特别大的财务上的压力。拥有2.9个亿的人其实不一定轻松快乐，但也许已经拥有一定积蓄，并懂得利用理财工具让自己更聪明的人或许活得更自在。“自由”是取决于欲望和生活的现实，人不必会给自己提出过分的要求，而工具也不是点石成金的仙女棒。 但聪明的人会用聪明的工具，就有让自己快乐理财，从容生活的可能性。
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