前几天发了一篇《短篇恐怖故事精选：我的工作在银行》。
很多小伙伴表示震惊得下巴都要掉下来了
因为你们印象中的银行从业人员
经常收到单位发的各种购物卡
每个月的公积金足够可以直接还房贷
……
他们没有吹牛逼
说的都是真的
2017年全球最赚钱的五家公司
中国占了四家
分别是
作为土豪行业，自然也配备着土豪薪水：
去年招商银行的平均薪水是46万，上海银行是45万。
但是放眼整个银行业
2015年商业银行净利润增速为-4.08%，2016年-5.46%
总体净利润增长率是节节败退
可是你知道吗
2003年到2013年被称为
以前躺着都能赚钱的银行到底经历了什么？
我们先来了解一下
【银行到底是通过什么机制来赚钱的】
首先看个数字
2016年中国银行业实现的净利润大概是1.6万亿元
其中净利息收入，也就是存贷差差不多占四分之三左右。所谓的存贷差就是银行吸收的存款和放出去的贷款，中间的利率差额。
这！是银行最重要的利润来源。
另外的四分之一的利润来源大概分为两大块：
1， 银行吸收了存款以后，自己去做投资。
做啥投资？买国债呗！安全稳健啊！
2， 还有一块利润叫通道业务费用，很多人去银行买理财产品，其实大部分都是银行和其他金融机构进行的合作，银行在这里面其实只是“通道”的作用，收取通道费用。（一般人我不告诉他。）
这三块利润，说白了都是依赖于银行的规模和吸收存款的能力。也就是说吸收存款能力越强的银行，一定会更赚钱。
现在你该知道为啥全球最赚钱的五家企业中间，
有四家是咱们中国的中农工建了吧！
因为人家吸收存款的能力是在是太强了！
“阿姨，存款不？”
既然我们说银行主要靠存贷差挣钱
那到底什么是存贷差啊？
这就涉及到了银行的本质
通过资金的额规模、期限和风险转换
来实现资金的更优配置
然后从中赚取利率差额
觉得抽象吗？
这就对了。
兄弟别走啊！
我给你讲个故事你就全明白了。
有俩个村儿，一个村的村民挺富裕，手里都有余钱。
另一个村儿正在搞各种加工业、伐木等等，需要资金。
所以大家想着到隔壁村去借钱。
那么问题来了：
1， 需要的资金量大，哪家哪户都没办法一次拿出那么多闲钱，所以要多借几家。（这就是规模上的差异）
2， 搞加工业一年两年搞不定，要好几年，借钱的人担心自己家的资金流动性，不愿意借出去太长时间。（这是期限上有差异）
3， 跟隔壁村的人完全不熟，没有信用，大家不信任啊，不肯随便把钱借出去啊。（这是风险上有差异）
这几点在经典的银行学中叫做资金匹配上的规模、期限和风险问题。（不明觉厉
）
除此之外，为了保障借款的安全，每家每户都得跟借钱的那个人签合同、定条约，万一对方违约，还要去讨债，这叫交易成本。你看看，完成一个有效的资金匹配是多么得不容易！
这个时候，银行就帅气登场了。银行吸收很多村民小笔的存款，然后汇聚起来借给那些需要大量资金的人（这叫规模转换）
第二，银行将这些不同时间点的上汇聚的资金，匹配给那些资金使用期限不同的人，一年的、两年的、五年的，打一个时间差（这叫期限转换）
第三，银行还要成单贷款收不回来的风险（这叫风险转换）
通过这三个转换，银行就实现了资金在这两个村子中间的有效流通，两个村的经济发展都获得收益，银行也可以从存款和贷款的差额中间赚取费用。
你看，银行一出现，就把刚才那几个问题全部完美解决，还大赚了一把。
就问你服不服！
【银行业躺赚的原因：银行的垄断性and高速的经济增长】
中国金融的准入门槛是很高的，牌照控制相当严格！
豪门都不好进，你懂的。
而且国家在2000年以后对存款利率实行很严格的管制。
2012年的利率市场化之前，存款利率一直稳定在3%左右
啧啧啧，你们看，银行业的资金成本多低啊！
哪怕只有３％，也阻挡不了大爷大妈把钱送到银行的步伐 ！
第二点
咱们大中国这十几年一直处于高速增长的状态
遍地都是投资机会！
到处都是利润利润利润！
不信你看看那几年中国的gdp增长速度
所以啊，贷款的需求很强，大家都想借钱投资，
贷款的利率节节上升。
当时中型企业的贷款利率平均在8%到9%，
小企业达到14%到15%！
即使这样
也阻挡不了小哥哥小姐姐们贷款的决心和步伐！
2009-2010这两年时间里
四大行中期的贷款余额增长了66%
短期贷款余额增长了31%
存款利率又低又稳定
贷款利率又那么高
存贷差额辣么大！
你现在知道银行业的黄金十年
他们是怎么躺着赚钱的了吧！
就问你怕不怕！
不料天有不测风云
世界说变就变
很多其他行业的大佬突然就跨界
来抢银行的饭碗
连声招呼都不打
银行也早早就结束了【躺着赚钱】的时代
那么银行遇到的这个强劲的竞争对手
到底是谁
又有什么看家本领
是否会取代传统银行变成躺着也挣钱的企业？
且听下回分解吧