第一章 基本情况
（一）银行名称：浙江遂昌农村商业银行股份有限公司
（二）法定代表人：余振荣
（三）注册地址：浙江省丽水市遂昌县妙高街道东街116号
办公地址：丽水市遂昌县妙高街道南门路81号
联系电话：8134102 传真：8124069
邮政编码：323300
信息披露联系人：黄彤峰
联系地址：遂昌县妙高街道南门路81号
联系电话：8123392 传真：8131243
电子信箱：htf800206@126
（四）年度报告备置地点：浙江遂昌农村商业银行股份有限公司、各支行营业场所。
信息披露报纸名称：符合银监部门要求的业内权威媒体。
（五）其他有关资料
成立日期：2005年4月30日
营业期限：2005年4月30日 至 长期
营业执照统一社会信用代码：91331123148661817e
注册资金:壹亿陆仟伍佰伍拾肆万贰仟肆佰贰拾陆元。
金融许可证编号：b1635h333110001
外部审计机构：大华会计师事务所（特殊普通合伙）浙江万邦分所。
外部审计机构办公地址：浙江省杭州市体育场路508号地质科技大楼5层。
第二章 财务摘要
本年度财务会计报告按照中国会计准则编制，以人民币列示
注：（1）为净利润除以期初和期末总资产余额的平均数。
（2）净利润除以期末所有者权益。
（3）净利润除以期初和期末所有者权益的平均数。
（4）为业务及管理费除以营业收入。
（5）为手续费及佣金净收入除以营业收入。
（6）为贷款损失准备余额除以不良贷款余额。
（7）为贷款损失准备余额除以各项贷款总额。
（8）为一级资本除以总资产。
补充财务指标
第三章 经营情况分析
一、报告期本行整体经营情况
（一）业务经营措施
1.加大业务创新力度，业务水平稳步提高。一是创新理念。立足县域发展实际，依托遂昌“生态工业﹑全域旅游﹑精美城乡”发展主题，围绕遂昌县美丽乡村建设、生态旅游、“五水共治”、“小城镇环境综合整治”等重点领域，加大对洁净乡村建设帮扶力度，加大对农家乐、民宿帮扶力度，加大对农旅融合、“腾龙换鸟”、特色小镇等领域的精准营销力度。二是创新产品。创新推出“大搬快治”、财政公建支农项目、生态公益林补偿收益权质押、公积金委托贷款等金融产品，服务进一步向“三农”和小微企业领域延伸。截止2017年12月末，涉农贷款余额343402万元，小微企业贷款余额176100万元，“大搬快治”贷款余额3289万元，财政公建支农项目贷款190万元，“农房通”贷款22105万元，“农合通”贷款2328万元，公积金委托贷款343万元。三是创新流程。组织开展了客户经理沙龙活动，对30万元（含）以下的对私小额贷款客户贷款手续进行进一步简化。全面推进普惠通手机线上放贷，打破客户信息采集、贷款审查审批的时间和空间限制，结合线上缴费、线上放贷，实现移动办贷。截止2017年12月末，普惠通业务笔数2123笔。
2.加大普惠金融力度，社会贡献持续提升。以农商行挂牌开业为契机，深入实施《遂昌农商银行普惠金融提升工程五年行动计划（2016—2020年）》，紧紧围绕智慧普惠、绿色普惠、精准普惠、共享普惠四大目标，出台了《2017年度普惠金融工程考核办法》，开展了“普惠基础提升百日攻坚竞赛活动”，持续完善优化普惠金融服务和保障体系。深入开展精准对接服务，针对偏远山区、老少村以及小微企业、低收入农户、城市低收入居民等普惠金融重点区域和群体，结合整村批发，进一步推进普惠信息档案建设，同时开展普惠签约工作，大力拓展小额信用贷款，进一步提升金融服务效率和水平。截止2017年12月末，已开展网格化试点村共45个；普惠签约客户18288户，比年初增加1616户﹔普惠签约率为21.17%，比年初上升1.87个百分点。
3.加大渠道建设力度，电子银行“ｅ”路畅通。一是积极做好单位客户的“福农卡”驻点营销活动。大力推行福农卡手机银行自助放贷。截止2017年12月末，“福农卡”发卡1636张、授信余额28809万元、用信余额12041.88万元；二是积极做好丰收驿站、丰收家等自有电商平台的推广。截止2017年12月末，已建成丰收驿站66家，其中标准型丰收驿站1家，丰收家入驻商户22家，丰收购入驻商户8家；三是积极做好电子银行系列提升活动。推出被征地农民基本生活保障转保职工基本养老保险业务，深度推进食品溯源工作，开展丰收家、丰收购体验活动，开展“青春季 梦飞翔 遂昌农商行伴你行”电子银行促销活动，开展“十八里翠” 、“丰收互联”升级活动等，全力做好丰收互联推广工作。截止2017年12月末，丰收一码通2168户，丰收智能付25户，丰收互联（手机银行）23315户，各类别商户支付消费额8.5亿元。
4.加大资金使用力度，资金收益稳步提升。在成立金融市场部的基础上，资金与理财业务专业管理能力不断提升，资金业务的内容和形式日益丰富。自2017年7月份以来，共投放同业定期16笔、金额12.9亿元；购买同业理财4笔、金额1.8696亿元；购买开放式理财产品14笔、金额14.4亿元；调剂省农信联社资金5笔、金额3亿元。2017年12月末，金融机构往来收入4745.42万元，投资收益4119.13万元，共计收益8864.55万元，比年初增加856万元。资金收益率位列全市农信系统前列，且全年未发生流动性风险事件。
二、利润表分析
2017年，面对日益激烈的竞争形势，总行加快产品创新与业务拓展，强化成本控制，盈利有较大增长。全年共实现营业收入24373.77万元，同比增加2722.30万元，上升12.57%。实现税前利润9788.45万元，同比增加730.44万元，上升8.06%。
利润表主要项目变动
（一） 利息净收入
（二） 手续费及佣金收入
（三） 投资收益
2017年，实现投资收益4119.13万元，比上年（4329.80万元）减少210.67万元，下降4.87%。
（四） 业务及管理费
（五）资产减值损失
2017年，为审慎应对经营风险，按照监管部门有关政策，共计提各项减值准备4625.04万元，进一步夯实了经营基础。
（六）所得税费用
2017年，本行所得税费用共计2504.04万元，较上年（2134.51万元）增加369.53万元，上升17.31%。
三、资产负债表分析
资产负债表主要变动项目
（一）资产
1、发放贷款和垫款
2、现金及存放款
3、投资
（二）负债
1、客户存款
2、向中央银行借款（支农再贷款）
2017年本行没有向中央银行借款。
（三）股东权益合计
截止2017年12月31日，本行所有者权益60167.03万元，比上年（55232.05万元）增加4934.98万元，增长8.93%。
四、资本管理情况
五、主要财务指标增减变动幅度及原因
六、风险管理
（一）全面风险管理体系建设
2017年，本行结合全面管理三年规划目标，继续推动全面风险管理制度建设，加强信用风险管理，明确贷款对象、落实贷款责任、实行授权管理、规范贷后检查；加强关键风险点的操作风险管理，对相关领域业务操作的合规性进行了持续评估与监督；加强流动性风险管理，重点强化日常流动性缺口和流动性储备管理；进一步完善和出台了市场风险管理相关制度，建立了债券市场风险限额监控和报告机制、明确了市场风险限额政策、同业资产利率监测体系框架。
（二）信用风险管理
1、信用风险管理
信用风险主要为因债务人或交易对手不能或不履行其付款承诺而造成损失的风险。我行可能产生的信用风险主要集中在信贷业务。2017年，本行认真贯彻监管部门年度监管要求，通过全面梳理、优化信贷业务流程和信贷管理体系，明确贷款对象、落实贷款管理责任人、实行授权管理，强化贷后检查管理，加大不良资产管理力度，本行信用风险管理水平持续提升。
2、信用风险分析
本行不考虑任何抵押及其他信用增级措施的最大信用风险敞口如下：
（1）贷款五级分类分布
（2）贷款行业集中度
（3）贷款担保方式分布
（4）贷款减值准备变动情况
本行坚持稳健、审慎的拨备计提政策。截止2017年12月31日，本行各项贷款减值准备余额为28999.17万元，比上年末（24615.16）万元增加4384.01万元，不良贷款拨备覆盖率301.17%，贷款拨备率 7.85%。
（5）不良贷款情况及相应处理措施
2017年末按五级分类统计口径：不良贷款余额9628.93万元，比上年末（10823.80万元）减少1194.87万元；不良占比2.61%，比上年末（3.31%）下降0.7个百分点。
2017年，本行在不良资产管控方面主要采取了以下措施：
一是强化信贷准入。从严单身人员准入，严防担保链风险，严控大额贷款，高度重视“第一还款来源” ，严防抵押物变现风险。规范对公贷款准入以及关系人关联交易等流程，防控多头授信、过度授信风险。围绕“三违反”、“三套利”、“四不当”、“治乱象，维秩序”等开展信贷风险专项排查，组织开展了“操作性风险管控年”活动。举办了一期合规大讲堂，组织开展了全员合规知识测试工作，并出台了《遂昌农商银行合规政策》，进一步规范信贷准入相关制度。
二是强化不良处置。顺利完成了特定账户风险交易预警系统及风险资产转让信息平台的上线工作；强化“浙江省银行业联合惩戒逃废债信息平台”、“浙银押品信息网”等平台的运用；继续执行关于处置不良贷款担保链、客户经理绩效薪酬考核等办法；与遂昌人民法院开展零点行动、秋风行动、巡回审判、春雷行动等联合执行活动，全年共执行案件55件，收回不良贷款金额 865万元﹔申请立案83件、金额1935万元。积极开展不良贷款两级领办活动，共领办100万元以上大额不良17笔、金额6102万元，清收处置1017.44万元；通过各网点和资产经营部的共同努力，全年共清收内销外挂贷款本金246.18万元，利息345.96万元。
三是强化考核问责。对濂竹、新路湾、妙高等不良贷款上升较快的6个网点负责人进行了约谈﹔组织召开了不良贷款听证会，认定了“三违”贷款1笔，金额10万元，“不尽职”贷款1笔，金额30万元。修订了《遂昌农商银行贷款管理责任制实施办法》，增加了单户农户10万元以下小额信用贷款及小微企业贷款发放的尽职免责条款，并相应降低了贷款损失赔偿金计提比例。截止2017年末，共计提贷款损失赔偿金110笔、金额65.26万元。
（三）市场风险管理
1、市场风险管理
市场风险是指市场状况变化对资产和负债的价值或者对净收入产生不利影响的风险。
我行采取的主要措施：一是今年专门成立了市场金融部，加强对同业、投资理财业务的专业化管理。二是对投资理财、金融同业业务等重点领域的市场风险点和相关制度进行了梳理，并对同业业务进行排查；三是严格执行相关制度，严格筛选同业合作对手，坚持风险分散原则；四是严格按照省联社资金系统同业授信限额管理规定执行；五是建立了同业资产和负债利率监测体系，定期对市场风险限额执行情况进行监测。
（四）流动性风险管理
1、流动性风险管理
流动性风险是在负债到期时缺乏资金还款的风险。资产和负债的金额或期限的不匹配，均可能产生上述风险。2017年，本行高度重视流动性风险管理，一是坚持稳健审慎原则，采取适度的限额控制、持续的监测，保持盈利性和流动性的适当平衡；二积极贯彻小额、流动、分散的信贷原则，确保资产的流动性。三是大力吸收储蓄存款，确保存款的稳定性。2017年末，遂昌农商银行储蓄存款余额占存款余额的73.80%，其中定期储蓄存款占储蓄存款的61.53%；四是（按规定比例提取备付金）留足备付金，2017年末，超额备付率达到0.19%，人民币超额备付金率(含同业存放款项)达到26.20%；五是制定了流动性风险管理办法、流动性风险限额政策，并定期进行限额监测；注重加强资产负债管理，在确保流动性基础上，努力提高资金使用效率；六是制定《流动性风险预警与应急预案》，完善流动性风险系统。
（五）操作风险管理
操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。2017年，本行通过加强制度建设、强化内部管理、规范业务流程、加强科技信息风险防范，努力提升操作风险管理水平，并开展了柜面风险排查、 “四不当”“三套利”“三违反”“十大乱象”风险排查和“清雷防险”回头看专项检查，操作风险管控能力大幅提升。
（六）合规风险管理
合规风险是指商业银行因未遵循法律、规则和准则而可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。
2017年，本行做好常规合规管理工作，组织开展“四不当”、“三套利”、“三违反”“十大乱象”风险排查和“清雷防险”回头看专项检查，组织全员参加合规考试，参加全市银行业合规知识竞赛，稳步推进合规风险量化评估工作，强化信贷合同文本的使用管理，根据市人行反洗钱执行检查的要求，持续推进反洗钱规范化工作，积极整改落实，对员工违规行为实行违规积分管理，加强本行合规风险管理。
七、前景展望与措施
为有效应对各项机遇与挑战，2018年本行将做好以下工作：
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