当您看到这个标题的时候，您的第一想法是什么呢？如果我告诉您，您交的一万元保费，有两千块，三千块，甚至是六/七千块都被保险业务员赚走了，您有没有点儿被欺骗的感觉？我们的这个话题有没有给您一种保险起底大揭秘的感觉？是的，我们就是要对保险行业的种种、种种来一次清清楚楚的起底，还原保险本真。
谈到保险佣金，相信很多人都会对此事非常关心，不管是保险公司的业务员，或是客户，甚至包括想进入保险业“淘金”的潜在保险业务员和想要为自己、为家人购买保险的潜在客户，那我们今天首先就来聊聊这个最多人想知道的话题。
影响保险产品佣金比例的最主要因素是——缴费年期。这其中不仅包含了保险的精算假设和预期利率，还包含了作为一家公司的经营发展之道。基于保险精算的专业性，我们在此不做评论，我们只从公司的经营发展谈谈为什么影响保险佣金比例的是缴费年期。保险公司作为一个商业主体，首要的目的就是要盈利，只有盈利才能更好的发展。纵观世界保险发展史，经营时间在百年以上的保险公司不计其数，最早的保险公司可以追溯的十六世纪，距今已有四百多年历史了。众所周知，经营好一家公司，除了要有好的投资项目以外，最重要的就是稳定的现金流了。
讲个小故事：一个游客路过一个小镇，他走进一家旅馆，给了店主1000元现金，挑选了一个房间，他上楼后，店主拿这1000元钱给了对门的屠夫，支付了这个月的肉钱；屠夫去养猪的农夫家里把买猪款付清了，农夫又还了饲料钱，饲料商贩还清了赌债，赌徒赶紧去旅馆还了房钱，这1000元钱又回到了旅馆店主的手里，可就在此时，游客说房间不合适，拿钱走了，但，全镇的债务还清了！从这个故事中可以看到，如果没有这1000元钱，大家都还在相互持续的追债，后果不堪设想，恰巧是这个外地游客带来的1000元现金流动了一下，大家的债务就全解决了，可见现金流的重要性。而保险公司就是采用多年期缴费的方式，来获取远远不断的现金流。如果保险公司的保费收入选择短期缴费，就会使得公司突然流入大量现金，如果不能保证明年的保费收入，从而就很难选择适合的投资项目进行运作，势必会大大提高经营压力。
在这再给大家讲个小笑话：国民老公王思聪，跟父亲借了5个亿，创办了一家影视传媒公司，经过两年的努力打拼，赚了40个亿，资产在两年间翻了8倍；有个农村的小伙子，跟父亲借了2块钱，买了一副手套到工地搬砖，一天下来赚了200元，一天翻了100倍。那究竟这两个人谁更厉害呢？显然是王思聪更厉害，原因很简单，当资金量很小的时候，赚钱的速度是很快的，资金量增大，赚钱的难度就会成几何的倍数增长。用一块赚十块，赚一百块都很简单，就像搬砖的那个小伙子，但用一个亿去赚十个亿，就很困难了，更不用说赚一百亿了，难度可想而知。
所以，基于这两点，保险公司退出了多种年限的交费方式，一般分为：趸交（一次性交清）、3年期交、5年期交、10年期交、15年期交、20年期交、30年期交甚至是终身交费。这样既可以保证公司不会因为短期内一下积累大量资金而找不到合适的投资项目，又解决了公司未来所需要的现金流，对公司的长期稳定的可持续经营提供了最大的保证。
重点来了，下面我们就来看看各个交费年期所对应的佣金比例吧：
首先，我们来说一下接下来我们来说重点，保险期为中/长期的保险产品，这类产品的保险期间一般在10年以上，绝大多数产品属于终身保障型产品，我们来看看不同交费期下的佣金比例是多少：
（1）采用趸交的方式：业界一般的采用的佣金比例为1.5%，个别公司的个别产品可以给到3%--4%，如果采用趸交方式，您的10000元保费，业务员一般可以挣到150元左右的佣金；
（2）采用3年期交费方式：业界一般采用的佣金比例为9%左右，最低的为6%，最高的为10%，如果采用3年期交的方式，您的10000元保费，业务员一般可以挣到900元左右的佣金；
（3）采用5年期交费方式：业界一般采用的佣金比例为11%左右，最低的为9%，最高的为13%，如果采用5年期交的方式，您的10000元保费，业务员一般可以挣到1100元左右的佣金；
（4）采用10年期交费方式：业界一般采用的佣金比例为22%左右，最低的为18%，最高的为30%，如果采用10年期交的方式，您的10000元保费，业务员一般可以挣到2200元左右的佣金；
（5）采用15年期交费方式：业界一般采用的佣金比例为30%左右，最低的为22%，最高的为35%，如果采用15年期交的方式，您的10000元保费，业务员一般可以挣到3000元左右的佣金；
（6）采用20年期交费方式：业界一般采用的佣金比例为40%左右，最低的为30%，最高的为55%，如果采用20年期交的方式，您的10000元保费，业务员一般可以挣到4000元左右的佣金；
（7）30年期交和终身交费，佣金比例一般同20年期交费的佣金比例。
（8）车辆商业保险：车辆商业保险如果本年度没有出险的情况下，是可以享受保险公司的车险折扣的。相反，如果出险次数过多，保险公司也会在基础保费的价格上加收一定比例的保费。而商业车险的佣金比例一般在20%左右，也会有一些新成立的公司为了抢占市场，佣金比例甚至可以达到50%甚至更多，但这类公司的高佣金往往是以牺牲各种增值服务为代价的，不太建议客户选择。
（9）团体保险和企业财产保险由于是每单议价型的产品，保险的佣金不尽相同，差距较大，在此我们就不多说了。
这就是目前国内保险行业的产品佣金比例大概情况，这其中也有极端情况，比如零佣金的万能险追加保费，也有平安福高额件的60%的高佣金比例，个别情况今天就不多讲了。刚才我们讲的是保险产品的佣金，其实这只是构成保险业务员的工资的一部分，因为人身保险的营销人员99%以上都是没有底薪，没有社保的，所有，高奖金是必须的，最主要的奖金名目有：新人业绩奖(最高可以是佣金的100%)，季度奖，年终奖，产品竞赛奖等等的现金奖励，除此之外还有不少的实物奖品，如购物券，电子产品，家用电器等等。每家公司的佣金计算比例和奖金比例的计算方法不尽相同，有点公司采用高佣金比例加低奖金模式，有的则采用低佣金比例加高奖金的模式，综合核算下来，奖金一般可以占到佣金的50%左右，实物奖励一般在佣金的10%左右。
那我们来算算您的一万块保费，采用20年交费期，我们来算算业务员第一年可以赚多少钱：
新人: 10000×40%+10000×40%×100%+10000×40%×10%
= 4000+4000+400
= 8400
老业务员: 10000×40%+10000×40%×50%+10000×40%×10%
= 4000+2000+400
= 6400
计算得知，如果是新加入保险行业的新人，为了鼓励多做业绩，10000元的保费，可以赚大概8400元的收入，占到保费的超8成；老业务员可以赚到超过保费的6成。这其中还没有算上保险公司业务员的管理性收入，如果加上业务员的管理收入，您的一万元保费几乎全部用来给各级业务员发工资了，有的高佣金险种甚至都还不够。看到这儿，您有什么感觉？
如果我告诉您这还只是第一年赚的钱，你第二年交费，业务员还可以赚钱，第三年还能赚，第四年、第五年依然能赚您又会怎么想？第一年赚的叫做首期佣金，因为您是要交20年的，所以还有个名词叫做续年度佣金，只是佣金比例一年比一年低了，但是，对于缴费期为20年的产品来讲，首年度佣金加上续年度佣金以及奖金，轻松可以超过您的当前保费，这也是为什么您如果选择退保的话，前几年几乎退不出什么钱来的原因，没错，除了扣除您的保障成本，维持保险公司的运营成本，基本上都拿来给业务员发工资了。
看到这，也许您非常生气，心里极度的不平衡，不过没关系，下面我就来为您找找心里平衡，来明确一下在购买保险产品的过程中，各方的权利义务关系，当您了解完以后，也许您就没那么气氛了。
购买保险有五个当事人，前面我们提到了保险人（也就是保险公司）；还提到了投保人（即客户）；再有就是保险业务员，还有两个没有提到的当事人是被保险人和受益人。
保险业务员之所以能赚钱相对比较高的佣金，实际上是要以为投保人提供长期的优质服务为前提的，因为您购买的保险是要伴随您的一生甚至是您家人的一生的。在全球保险从业者的高级峰会上，经常可以看到七/八十岁的老保险业务员还依然活跃在保险的一线上。所以，一个好的业务员，不但要为您服务很多年，是要为您的家庭服务很多年的。
最后我们再来算比账，您的一万元保费，20年交费去，总共交费20万，业务员一般总共可以赚取12000元左右，假设为您服务20年，折合每年600元，实际佣金率是您期交保费的6%，您还觉得高吗？如果为您服务30年，折合每年400元，实际佣金率才是您期交保费的4%，您是不是就会心里平衡了呢？
举个实际案例来看看保险业务员（保险经纪人）的收入：
客户刘女士，今年29岁，银行职员；刘女士的爱人赵先生，今年32岁，it男；刘女士的儿子，今年4岁。家庭年收入大概40万元左右，没有贷款，年日常支出大概10万，刘女士平时有购买银行理财和基金，赵先生有投资股票的习惯，本次考虑保险目的是为了转移疾病风险和储蓄。经过沟通配置产品种类为，没人50万保额重疾保险，以及建立一个100万的储蓄型保险账户以备不时之需。
保险方案如下：
刘女士购买泰康人寿重大疾病保险，年缴保费10650元；
赵先生购买华夏人寿重大疾病保险，年缴保费12455元；
赵宝宝购买同方全球人寿重大疾病保险，年缴保费5450元；
赵宝宝购买陆家嘴国泰人寿增额终身寿险，年缴保费4万元；所有产品均选择20年期缴费。
业务员首年度佣金合计：
10650×40%+12455×41%+5450×41%+40000×41%
= 4260+5106+2234+16400
= 28000
业务员的奖金约为： 28000×50%=14000元
业务员收入合计为： 28000+14000=42000元
佣金占保险费比例： 42000÷68555=61%
续年度佣金比例按30%计算为：68555×30%=20566元
业务员合计总收入：42000+20566=62566元
总收入占保险费比例：61%+30%=91%
注：此计算方式为最低标准计算所得，即此保单的最低收入！
保险是一项长期的、甚至是终身的规划，关系的您家庭的一代人，甚至是几代人，随着时间的推移，保险必然成为每个家庭的必须品，那么，保险应该怎么买，买保险应不应该货比三家，货比三家比的都是什么，我们将在下一期的文章中为您带来相关内容，敬请期待。期待下次与您相约。