互联网巨头相继进入征信领域
近日，腾讯推出信用积分，广州的用户可以凭借腾讯信用分申请摩拜免押金。而ofo早在今年3月与阿里系的芝麻信用合作，为用户提供免押金服务。根据8月份的消息，杭州全城的租赁房源将全面引入芝麻信用，为房东、租客、中介建立诚信档案。阿里系蚂蚁金服旗下的芝麻信用已可以在上百种情景中为用户、商户提供信用服务。据统计，全国已经有近3亿人，曾经进行过信用查询或享受过芝麻信用服务。
腾讯信用分与阿里相似，从5个维度对用户的信用进行评估，分别为社交指数、安全指数、财富指数、履约指数和消费指数，是运用大数据、机器学习等技术综合评估的结果。一个是掌握社交半壁江山的腾讯，一个是掌握电商和互联网金融的阿里，两大互联网巨头悄然先后进入征信领域。阿里主要利用电商数据和支付宝数据，腾讯主要利用社交数据和游戏数据。除了阿里芝麻信用和腾讯征信之外，还有一些互联网企业在建立信用价值体系做出了有益探索，如京东的小白信用值、小米信用。
腾讯阿里发力，“信联”落地
在我国，征信一词源于《左传·昭公八年》中的“君子之言，信而有征，故怨远于其身”。其中，“信而有征”即为可验证其言为信实，或征求、验证信用。征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。其核心基础是数据，在数据的基础上建立个人信用评价体系，最后实现风险评估、信用管理服务。
阿里、腾讯等互联网企业以其巨大的社交、电商、金融数据为基础，建立起个人信用评估体系，拥有央行征信为中心未能覆盖到的个人数据，推动了个人征信业务的极大进步。
早在2015年1月，人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作。根据11月24日新浪潮财经报道，在中国互联网金融协会审议并通过了互金协会参与发起设立个人征信机构的事项，互金协会与8家个人征信业务机构共同发起成立市场化个人征信机构，注册资本为10亿元。
“信联”落地！在此之前，业界一直将筹备中的个人征信机构称为“信联”，这可能是之前的银联、网联有一定相似之处。信联的建立意味着把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建一个国家级的基础数据库，实现行业的信息共享，以有效降低风险成本。
阿里与发改委共同打造商务诚信体系
除了个人征信，互联网企业在企业征信方面也做出了有益的探索，以阿里的企业诚信体系为例。阿里打造的企业诚信体系有诚信等级、诚信档案、企业身份认证、动态风险监控等基于大数据的产品服务。诚信等级从五大维度为企业提供诚信评级，诚信等级将成为企业在阿里巴巴平台、第三方合作平台上经营的企业搜索排序、流量分配、营销活动机会是否优先的判断标准。阿里企业诚信体系的核心在于，其17年的中小企业贸易数据的积累，形成了一整套具有核心竞争力的信用建设企业动态数据源。
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基于此，2016年12月，国家发改委与阿里巴巴集团签署了关于推进商务领域诚信体系建设合作备忘录。全国信用信息共享平台将其归集的联合奖惩“红黑名单”等信用信息，与阿里b2b平台、大淘宝平台归集的清退企业名单等相关核查信息进行数据共享。
阿里巴巴集团资深副总裁、b2b事业群总裁吴敏芝表示，未来的中国企业会有两个认证，一个是营业执照，一个是诚信执照。
互联网企业为何建设征信体系？
征信对于风险控制、扩大交易范围、提高经济运行效率、建立社会信用体系上具有重要意义。据中国企业联合会数据显示，中国市场每年因为诚信缺失造成的经济损失约为5000多亿元。
西方社会正是对契约和信用的遵守，促进了资本主义的繁荣。马克斯·韦伯在《新教伦理和资本主义精神》一书中谈到，在加尔文派的教义中,劳动、诚实和守信是教徒们的天职,是最善的行为,是获取上帝恩宠的唯一手段。诚实和守信用不仅为上帝所喜悦,而且是为了在经商中获取正当的个人利益。韦伯认为,正是新教伦理的这种经营美德和道德态度促进了资本主义的发展。
亚里士多德提出了经济交往中的伦理原则——诚实守信和公平。他强调,要想取得互利的效果,双方必须遵守诚实信用,交换的产品必须以量化的比例形式达到平衡,才能达到公平交易,从而实现公正性。
而传统的中国社会是缺少信用和契约精神的。社会学家滕尼斯将社会分层两种礼俗社会和法理社会，中国属于前者。费孝通认为传统的中国社会是差序格局的——一个石头扔进水中激起的波纹，每个人正是波纹的中心，每个人的社会圈层是从中心向外推出的波纹。每个社会关系圈层以个人为中心，所以每个人的圈层都是不同的。以自我为中心的社会关系圈层形成了以“己”为中心的主义，它不仅包含拔一毛而利天下不为的朱杨，连儒家都该包括在内。孔子是会推己及人，可是尽管放之于四海，中心还是在自己。不同的社会格局就会形成不同的社会道德观，差序格局下，社会关系是逐渐推出去的，是私人关系的增加，社会范围是一根根私人联系所构成的网络，因之，我们传统社会里所有的道德也只在私人联系中发生意义。
但随着工业化、城镇化进程加速，我们从熟人社会进入陌生人社会，这种基于熟人的互惠情义和规范传统，而不是对平等利益交换的契约精神，对市场经济发展产生了阻碍。
当初马云推出淘宝，买家不知道店家的底细，店家也不知道买家的情况，谁也不放心交钱或者交货，电商交易就无法进行。支付宝作为一个信用中介应运而生，买家的钱先由支付宝管理，等到确认收货无误后再将钱打给店家。买家在退货维权方面，都有支付宝平台作为中间担保机构，推动着贸易的进展。淘宝平台上也逐渐建立起评价机制，随后，就是上文提到的一系列征信体系的推出，互联网经济的触角伸及到每一个社会角落。
征信和信用、诚信分别隶属于不同的范畴，但是三者之间存在着紧密的联系，三者共同构成了社会信用体系建设的主要内容。征信是手段，是为了实现诚信和信用的社会发展目的。社会信用体系的基础就在于征信——信用信息的归集与应用。互联网企业的金融、社交、电商等数据，为征信业提供了广阔的数据源。
而腾讯阿里等信用体系，通过租房、共享单车、网购、游戏、购物等上百种情景，将契约、信用的精神理念融入到每一个生活情景，用户在日积月累的熏陶开始树立信用、契约精神。在信息社会，全国高效融通的征信系统，让有不良记录的人在乘车、购房等处处碰壁，寸步难行。
但值得注意的是，“信联”落地，8家个人征信业务机构背后依托着各自的大企业闭环，很难成为真正独立的公正第三方。在各大企业的竞争过程，会保留一些核心数据，而小企业则陷入盗窃个人信息的灰色暗流。另一个悖论是在各大企业数据交流的基础上，数据的价值又会大大降低。