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推动零售转型升级持续深化，是商业银行特别是中小银行近年来发力的重点工作之一。那么，作为中小银行的代表，a股上市城商行零售转型成效如何呢？
长江商报记者以13家上市城商行的“个人贷款”和“个人存款”，作为零售业务方面的统计口径。截至2019年末，上市城商行发放贷款总额达到635万亿元，平均增速205%；个人贷款总额209万亿元，平均增速高达31%，占期末贷款总额的比例达3307%。
其中，包括西安银行(行情600928,诊股)、长沙银行(行情601577,诊股)、江苏银行(行情600919,诊股)等在内的8家城商行个贷增速超过30%，占比超过六成。同时，11家城商行零售贷款占比超过30%。
从贷款质量上来看，截至2019年末，绝大多数城商行个贷不良率低于1%，其中杭州银行(行情600926,诊股)零售金融条线贷款不良率01%，北京银行(行情601169,诊股)、青岛银行(行情002948,诊股)个人贷款不良率未超过05%。
而在存款方面，截至2019年末，上市城商行吸收个人存款本金共计206万亿元，平均增速217%，为银行资产端的扩大提供有力支撑。
个人贷款平均增速高达31%
经过近几年大刀阔斧推进零售转型，中小银行战果初尝，特别是以上市城商行为代表的中小银行转型成果尤为显著。
从整体上来看，2019年，13家城商行合计实现营业收入330618亿元，归属于母股东的净利润合计为116277亿元，平均增幅137%。其中，宁波银行(行情002142,诊股)、杭州银行两家城商行净利增速超过20%，分别为226%、2199%。成都银行(行情601838,诊股)紧跟其后，当期净利同比增长194%。长沙银行、西安银行、青岛银行等八家银行增速超过10%，银行(行情002936,诊股)、北京银行净利增速低于10%，分别为74%、719%。
零售业务规模的快速扩大，是引领城商行业绩增速保持领先位置的重要原因。
由于各家银行对于零售业务的统计口径及范围存在差异，长江商报记者以年报中“个人贷款”和“个人存款”为统计口径，透视13家a股上市城商行零售银行发展情况。
据长江商报记者统计，截至2019年末，13家上市城商行发放贷款和垫款总额合计达到635万亿元，平均增速达到205%；个人贷款总额209万亿元，平均增速高达31%。
具体来看，素有城商行领头羊之称的北京银行个贷规模最高，去年末达到444917亿元，较上年末增长22%。江苏银行、银行(行情601229,诊股)等头部城商行个贷规模也超过3000亿元，分别为37595亿元、321779亿元，宁波银行、南京银行(行情601009,诊股)、杭州银行及长沙银行等个贷规模超过千亿，分别为179698亿元、171624亿元、158738亿元、1020亿元。
但从增速上来看，上市城商行中体量最小的西安银行增速最高，达5622%，期末个人贷款总额57575亿元。而包括西安银行、长沙银行、江苏银行、银行、成都银行等在内的11家城商行个贷增速超过20%，8家超过30%，占比分别达85%、61%。银行、贵阳银行(行情601997,诊股)个贷增速也在10%之上，分别为1624%、1013%。
从占比上来看，各家银行零售贷款在贷款总额中的比例有不同程度提升。11家银行零售贷款占比超过30%，其中长沙银行虽然转型起步较晚，但零售规模增长与客群壮大，有力带动了该行零售份额占比的提升，个人贷款占比从2018年末的3484%提升至2019年末的3918%，在13家城商行中居于首位。同时，杭州银行、江苏银行、西安银行及苏州银行(行情002966,诊股)个人贷款占比超过35%。
从贷款质量上来看，在已披露数据的银行中，仅银行个人贷款不良率超过1%，杭州银行零售金融条线贷款不良率01%，北京银行、青岛银行个人贷款不良率未超过05%。
13家城商行吸收个人存款206万亿
资产端的快速扩大，离不开负债端的有力支撑，存款增长也是银行发展的重要基础。
长江商报记者统计，截至2019年末，13家上市城商行吸收个人存款（包括定期和活期）总额共计206万亿元，平均增速达到2117%。
从规模上来看，13家银行中仅北京银行个人存款规模超过3000亿元，达到354329亿元，江苏银行、银行去年末个人存款也即将突破3000亿大关，分别为293535亿元、291738亿元。
除了上述三家银行之外，南京银行、宁波银行、成都银行、长沙银行、杭州银行等个人存款规模超过千亿，贵阳银行和银行个人存款规模已超过900亿元，即将站上千亿阵营。
从增速上来看，去年末吸收个人存款增长幅度最高的是江苏银行，较上年末提升3592%，长沙银行、宁波银行、银行、西安银行、北京银行则增长313%、2952%、2667%、2637%、2214%，均超过上述2117%的平均水平。
此外，在存款占比方面，截至2019年末，13家银行个人存款占比平均值为2935%。其中，占比最高的为西安银行和苏州银行，个人存款规模分别为73705亿元、86942亿元，占吸收存款总额的比例分别为4265%、4014%。
成都银行、长沙银行、银行、青岛银行等个人存款占比也超过30%，分别为3517%、3488%、3305%、3045%。
不过，个人存款占比最低的为杭州银行，期末该行个人存款总额106204亿元，较上年末增长744%，占该行吸收存款总额的比例为173%。
责编：zb