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隐债问题是小微企业的融资中的常态问题。必须客观对待，极左的忽视与极右的担忧都是不可取的。解决有多少、危害多大的问题。
1、依据投资规模结合经营利润评估隐性负债规模
如果客户近期内进行较大规模的投资，那么可以依据投资规模、自有资金与公开的借贷资金进行推算，客户往往夸大自有资金占比而掩盖隐性负债。如果客户的投资是早已制定长期计划，那可能自有资金占比会偏高；如果客户投资是短期内的决策，那么其自有资金占比会较低。类似的经营历史较长的自有资金占比会高于经营历史较短的企业。
2、依据利息数量与高低评估隐性负债规模与性质
企业如果公开的负债中有较高利息的负债，那么可以推知其可能还存在没有公开的低于此利息的负债。如果已有陌生机构的高息负债可以推知其可能还有熟悉的圈子以及亲朋好友的负债。因为借款融资的常规逻辑是先熟悉后陌生，先低息后高息。此外通过验证流水中类似付息或者等额还款的支出可以变隐债为显债，并可直接计算其规模。
3、依据资金紧张程度评估隐性负债类型与性质
依据客户借款态度以及得到贷款支付去向与速度，反推客户的资金紧张程度。如果客户资金非常紧张，得到贷款后迅速支付，并有类似付息或者还本的迹象。可以推测其隐性负债的存在。具体是立即揭穿还是等到还本后再询问，则取决于危机程度。如果是新客户刚刚开始合作，可以在危机程度不严重时，不选择揭穿客户隐瞒负债的行为，等到收回本金，教育客户应本着诚信态度公开负债。如果放心不下，可以要求客户提供相关走款账户的详细流水，查验隐性负债规模。客户一般会通过一两个常用的个人账号支付隐性负债的本息。尤其是对于同时存在多笔隐性负债的时候，更换不同账户支付不同负债会比较麻烦。
4、依据行业特征和相似的经营逻辑评估隐性负债类型与规模
不同行业的融资状况会有较大的差距，相同行业、相近规模的企业负债情况会有较为接近的情形。高利润行业支撑高负债，低利润行业不支撑较高利息和较高杠杆的负债。一般小微金融机构如果进行行业性营销的话，也会对经营状况相近的企业给予相似的授信政策。尤其是那种市场商圈类的客户。类似的逻辑也会出现在具有相同上游或者下游合作方的情形，相同上游会对下游有类似的授信政策，相同下游的企业会要求对下游有类似的预付或集资政策。这种属于商业信用性质的负债，可以按照套路式经营逻辑加以推知。上游向下游授信可以扩大销售，上游向下游集资可以锁定渠道客户同时解决备货资金的问题。典型是就是生产厂商会在淡季集资生产库存，在旺季向客户授信提高客户备货能力。
5、依据老板社交圈评估隐性负债性质与渠道来源
借钱这件事情首先是基于社交圈层的。所以可以依据老板的社交圈层推知其隐性负债的性质。同一社交圈内的借款人会相互介绍，以商圈、商会、行业协会、总裁班等形式为典型代表，人脉型生意可能会存在关键人脉关系的隐性负债，这种负债性质近似于隐性股东的合作关系，通常需要支付高额分红或者利息。承接大企业的订单的企业，可能存在大企业内部人隐性投资；承揽政府工程的企业，可能会存在官员的隐性投资；这一点也可从订单获得难度、利润高低加以反推。越是利润丰厚的人脉型生意越可能存在隐性投资。此外在同一圈层内的企业如果在征信类负债中进行互保或者联保，那么对于非征信类负债也是可能采取联保或互保的。小微企业这种互保行为在经济下行中通常会引发连锁式的信用危机。
总而言之，隐性负债是真实的交易，是交易就要符合规律，就要留下痕迹。信贷人只要足够细心、敏感，是能够逐渐转隐性为显性的。同一机构对企业的授信政策是稳定的，我们大致可以了解授信额度与利息。相同的商业逻辑会吸引相近似的融资机构。结合上述的推理逻辑与验证方法，是可以对企业隐性负债及其危机程度进行评估的。
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