如果你有20万块，你会怎么花呢？作为一个工薪阶层的人，20万块可以支付房子的首付，也能买到一辆不错的车子，20万块也能拿来投资。20万块虽不是一笔大数目，但也不小，可以进行投资的项目很多，担你不想承担太大的风险，不希望亏损太严重，可以从这几个方面考虑。
普通投资者的经验不足，导致风险承受能力低，尽量选择保守型产品，选择你认为最有把握的，能够达到你要求的，才是最合适的。也可以将这20万块进行分散投资，选择多样化的产品，将你的收益提高到最大。
一、货币型基金
从20万中拿一部分购买货币基金，最常见的有余额宝，申购上限为10万元，年化收益一般为4%左右，根据行情会有所波动。腾讯、京东以及一些宝宝产品也有一些自己的货币基金，年化收益也不错，重点是这类平台的安全性高，随取随用的灵活性高。
二、银行国债长期投资
银行理财产品也分5个风险级别，其中r1，r2为较低风险，这部分产品一般是投向货币市场或者债券市场的，大多都可以到达预期收益，所以我们可以选择这些风险较低的理财产品，目前这部分产品的收益能达到4%左右。
国债大家可以考虑电子式国债，购买比较简单，不需要去银行排队，而且保存起来也比较方便。现在3年期国债年化利率在3.8%左右，5年是4.17%左右。
三、中等指数基金
基金有三种分为：债券型基金、指数型基金、股票型基金这些分类。其中债券型基金是指专门投资于债券的基金，主要会投向国债、金融债和企业债等，收益大概在5%左右，风险相对比较低；而指数型基金是用来跟踪某个市场或者某个行业走势的基金，它和一个行业的表现有关系，波动幅度比较大；股票型基金投向的是股市，风险大，可以放在下一部分考虑。
建议考虑定投，这种风险会降低不少，一般可以考虑指数型基金，虽然期间可能会经历大涨大跌，但长期来看，收益还是比较不错的。不过要是你想降低些风险，还可以考虑一些组合，比如50%的指数型基金+50%债券型基金组合，定期进行动态平衡，这样的话能有效分散风险。
四、p2p高收益
p2p是近几年来最火的投资，p2p平台的收益一般在10%-18，p2p有自己的风控，比普通的银行理财收益要高。目前虽然各大平台都在忙着备案，投资者面临着一定的决策风险，但是年化达到10%以上的平台还是多的，不要为了薅羊毛而掉进平台的陷阱，要擦亮眼睛看准平台，一年后20万变21.6万、变22.6万甚至23万都是有可能的！
p2p理财在2013年的时候发展的可谓如火如荼，国内的p2p理财平台也借助互联网的东风与日俱增。由于其收益率高、风险相对不太大、操作简单、门槛低（100元起投）、投资期限灵活，深受年轻人的青睐，这也是为什么p2p网贷平台发展愈演愈烈的重要原因。
其实这四种投资方式，你可以选择一种，也可以选择将这20万分散投资；不同的投资方式有不同的效果。坚持稳健保守的投资年收益一般为7%左右，一年下来也有14000，如果你连这个收益都达不到，可能就要考虑一下是不是哪里出了问题。