大家好，今天发布一篇文章，主要分享一下对现阶段保险的认识。其时保险代理人对中国带来了巨大的贡献，让国人的保险意识提高了一个层次，不过在传播过程中多多少少会有些扭曲，导致现在很多人对保险的认识过于片面。今天这个题目，是仅从财务的角度，对保险代理人热推的保险产品进行分析。
性质分析：
在保险公司做过销售的人都知道：他们会分为内勤和外勤，外勤就平常见的代理人，代理人签的是代理合同。目的是为了帮保险公司销售保险产品，以获得佣金。从这个角度上看，他们常常会选择相对佣金高的保险产品进行销售，而佣金高的保险产品，在产品设计时成本自然会把这些中间各种费用全都算进去 当然这里说的各种费用不但但包括首年费用、续佣、还有管理费用等等，比例大家应该也基本知道，一般在30%甚至更高。故高成本出高费率的产品。
文化分析：
在保险公司做的人都知道，其时保险公司挺锻炼人的。每天会开早会：分享销售技巧、制定销售目标，人员的培养，只要出单就鼓掌、只要不出单就基本什么也不是了，我经过过一段时间，一直不出单，内心都会很失落，加上上面的销售压力和“鼓励”，自己的世界仿佛就只有“出单”这一个目标了。这样的销售文化，一方面让保险代理人为了销售而销售、对保险的意义和功能的宣讲也只是为了出单的工具。当然后这里并不是说保险的意义和功能是错的。我反而认可。只是做个分析用。
产品分析：
相信很多人都买过这样的保险，“万能险”保额低的离谱，前5年还扣巨额的初始费用，首年甚至初始费用比例会达到“50%”，交的保费都快够保额赔付了。除了前几年，后期根本起不到杠杆作用；另一个保险是分红型健康险，不要以为带分红就感觉自己占了保险公司的便宜，恰恰相反。要知道你买保险是为了保障而不是投资。而且分红型的保费会高的多的多。还不如买同样保额纯保障型的呢，多出来的保费自己做投资，未来获得的收益也比那点分红强很多很多。保险公司就是用你这多出来保费，在时间上的赚取长期收益。所以一定要记住保险是一种风险管理工具。性价比高的保险往往是低保费，可以撬起高保额的产品。
保险怪现象：
目前在国内保险公司制度下，会出现很多怪现象：
例子1、一个客户可能会同时收到n个保险公司代理人的拜访。很有感触的是有个客户跟我说：我接到a保险公司的电话，说他们的收益最好。接到b保险公司的电话，说b公司的收益最好，最后客户说要不我也去当代理人，这样我就能分清到底是怎么回事了。
例子2：二怪现象：亲情绑架保单、友情绑架保单，比如我想给自己买份寿险并且想挑好点的保险，正好某个认识的人做这一行，通过n个渠道知道了你要买保险的消息，然后就过来推销，结果就只能在他这买。第一为了照顾业绩、第二不伤感情，而且宁愿每年多花钱。
当然这里只是用例子说明一下目前保险市场上存在的一些不合理，不规划的地方。所以保险是相对比较复杂，有一定的保险知识也是每个人必要的，也是对自己负责吧。
如何选择：
可能大家会感觉，不通过保险代理人买，也不知道哪里买啊。而且你去保险公司咨询哪个保险好，全都是保险代理人给你解释，他们还是会引导你投保他们热推的保险，毕竟对他们是有利嘛，而且这样的保险经常是有各种宣传、任何你的异议问题都有话术对应的。
说了这么多，有人会问了，如何选择相对性价比高的保险呢。其时我在从业这几年，慢慢发现其时保险公司有些保险相对热销的保险性价比还是可以的，只是很多相对性比最高的保险被“雪藏”了，需要挖出来。另外也有人发现，现在很多保险公司在做互联网保险，不过现在互联网也仅仅是做为一个新的销售渠道而已，产品并不算是真正的互联网保险或者很少有。不过我是特别期待以后真正意义的互联网保险会开发出来，这样会让更多需要保障的家庭受益。
不管怎么样，我们能做的只能是找到相对性价比高的保险，尽早做好家庭保障规划。毕竟保险也不是一次买完就一辈子不用买了。我认为保险需要3年一次保单审查。审查出有保额缺口，到时候正好有更好的产品，再补也是可以的。当然你不能感觉以后会出来更好的产品，现在就不做保障。原因如下：1、从现在开始到以后每个阶段都需要有保障，如果在你等产品期间出了风险，那就更得不偿失了；2、年龄增大，别忘了费率也会提高的，尤其是重疾、医疗和寿险。
结论和下期主题：好了，看到这里，题目的答案大家也应该有所了解了。接下来我会陆续发布关于保险的一些“干货知识”，希望大家继续关注。